轻松绕离养老险投保误区

理财一周带您轻松绕离这些误区，解开这些普遍存在于投保人心中似是而非的谜团。误区以预期年化收益率论英雄？投保人说：分红型保险分红预期年化收益还不如银行定期存款利息，还是存银行比较划算。

未来只能返还很少的钱，完全不能抵御通胀，没有价值。专家说：把保险当成普通预期年化收益型金融产品，偏离保险重在保障的本质。投保应当以减轻、转移自身的风险为目的，用小钱来保障大钱的安全，保障家庭不会因为重大突发事件而陷入经济窘境。虽然理财也是保险的一个重要功能，但目前我国正处于负预期年化利率时代，又有升息预期，保险的理财功能正处于最弱的时期，尤其是具有返还功能的传统长期寿险的预期年化收益率正处于历史谷底。预定预期年化利率是保险公司提供给投保人或者消费者的回报率，主要是参照银行存款预期年化利率设置的。预定预期年化利率越高，保险产品的竞争力越强，但保险公司为此也要承担更多的经营风险。以前高预期年化利率时代的时候，确实有一些保险公司推出了固定回报较高的保险产品，但后来随着银行预期年化利率的大幅下调，这些产品往往都成了保险公司的负担，这种投资上的负担，对投保人来说其实并不是好消息。

况且未来有望实现保险产品费率市场化，保险产品的定价和预期年化收益率将会被更加灵活地制定。在日常的家庭保障安排中，理性的保险消费者应该多购买费用低、保障高的消费型保险产品。这样，才能在银行加息过程中，安心持有自己的保单，避免自己的保单产生较大的预期年化利率风险。具体来说，应当优先购买意外、重大疾病等保险，就算我们购买养老产品，首先也要把目光放在这是老年生活可以预期的一份回报，万一丧失劳动能力，保费能不能豁免等方面，而不是首先关注于回报。一般来说，在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品可以作为一种稳健理财的方式，酌情购买。建议以分红型产品为主，可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。误区老人孩子更需要保险？

投保人说：我要给父母买保险，我自己还年轻，无所谓。我自己不买，要先给孩子买，孩子是我生命的全部。专家说：保险以风险为经营对象，体现的是经济补偿功能，所以财务安排上，保险首先应当放在家庭经济支柱身上，其次才是老人、孩子，而不是相反。如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。

需要为自己购买较高额的寿险、意外险和重疾保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障，因为父母的保障才是孩子真正的保险。如果是工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障；其次可以考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备；若收入尚可，可以一并考虑重大疾病类保险，现阶段做这样的保险规划，算是给父母准备一份良心保单。如果是已经退休的老年人，在这个时候，保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可为自己购买高额寿险以避税。（文章来源：银率网）