家庭保险套餐挑选技巧

我有一个朋友很会点菜。每次朋友们聚会时就会把点菜的重任交给他。不知道大家在选择保险时，有没有这样一位高手在身边。那么，如何根据预算、家庭的风险，点一份让我们满意的保险菜单呢？

不同的险种各有特点

保障类险种：定期寿险、附加险、意外险。

特点：消费型，保费低，保障高。杠杆作用，每年缴付很少的费用，来转嫁掉对应的风险。

储蓄性险种：终身寿险（分红型、万能型）、两全寿险（分红型、万能型）

特点：收益保障两不误，满足养老、教育等规划。可以年交也可以趸交。

投资类险种：投资连接保险

特点：投资连接保险轻保障重投资，满足投资需求。一个产品涵盖了多个帐户，风险由低到高，每日净值公布，客户可以根据自己对股票市场和债券市场的判断，来选择帐户进行资金配置。根据行情的变化，进行帐户间的灵活转换，把握投资机会。适合有一定投资经验的客户。投连险的缴费方式一般为趸交。

温饱型家庭保险套餐

适合人群：社会新人，单身人士，收入较低者

保险组合：定期寿险（消费型）+附加意外伤害（消费型）+附加住院医疗（消费型）+重疾险（消费型）

解析：上述人群，由于刚刚工作不久，一方面没有很多的积蓄，另一方面要考虑不久的将来结婚生子也要花费很多资金，所以保费支出不宜太高。保费支出低，但是保额不能低。然而养儿防老，父母只有一个孩子，花了这么多的心血在孩子的身上，如果有什么闪失，两位老人怎么办？所以千万不要为了节省保费而牺牲保额，所以为这类人群选择消费型保险。最大的特点就是低保费高保障。考虑到没有能力把所有的保障都做足，这个年龄段，我们暂缓考虑返还型重疾险和养老险，这方面的需求等经济条件改善了，在这份保险的基础上再做调整。

小康型家庭保险套餐

适合人群：人到中年，事业有成，已婚已育，收入稳定，贷款购房购车者

保险组合：先生——重疾终身寿险（分红型）+附加定寿（消费型）+附加住院医疗（消费型），养老险+附加定寿+附加重疾

太太——重疾终身寿险（分红型）+附加定寿（消费型）+附加住院医疗（消费型）

宝宝——教育金（分红型）+附加少儿重疾+附加少儿意外+附加养育金+保费豁免

解析：人到中年，重疾的风险渐渐加大。因此在“温饱款”的基础上，增加重疾保障和医疗保障。保额根据两个人的收入状况进行分配，一般来说，家庭顶梁柱的保额需要充足。

富裕型家庭保险套餐：

保险组合：先生——重疾终身寿险（分红型）+附加定寿+附加住院医疗，两全寿险+投资连接保险

太太——重疾终身寿险（分红型）+附加定寿+附加住院医疗，两全寿险

宝宝——教育金（分红型）+附加少儿意外+附加少儿重疾+附加养育金+保费豁免，婚嫁金或创业金组合

解析：拥有高质量的晚年生活和将资产妥帖传承是此时的规划重点。此时适合在“小康款”的基础上增加趸交保险。