社保与商业险是您的好选择

40岁女，年收入12万元，有有60万房贷，有基本医保和养老保险，现想为自己买一份保险。其丈夫也有基本医保和养老保险有一女儿，小学六年级，双方父母都有退休金和医保。专家分析有房贷60万，这部分一定要用重疾+寿险覆盖掉，同时还需要覆盖父母赡养支出、子女教育支出等，不知道房贷是否为楼主独立承担，具体保障额度还需确认，产品方面以长期重疾险+定期重疾险+定期寿险（长期产品选择非分红型返还类产品，定期产品选择消费型产品）搭配解决；意外险方面，可以用卡单类产品搭配解决（便宜，但不能保证第二年是否还有同样的产品），也可以用长期产品附加意外险及意外医疗的方式（贵些，但产品稳定）；目前拥有的养老保险，不知道是社保养老还是商业养老，如果单纯是社保养老，将来的实际养老缺口会很大，这点需要注意，可以通过多种理财渠道搭配的方式解决。家庭年入24万，即便有波动，应该不会很大吧？夫妻收入相当，拥有保障也相同，保障的额度应该相同。现在，先把夫妻的家庭责任量化：保障顺利还贷至少60万保额；保障子女抚养教育按目前的教育水平，至少也要15万以上保额；保障父母赡养责任老人虽有退休金及医保，但由于医保对疾病报销有限，也需将此部分责任担负，至少15万保额；保障家庭生活及收入夫妻年入20余万，至少要保障5年左右的收入，100万保额。总共190万保额，夫妻各自要百万保额左右。看到这里，可能会想到，这么高保额，那要多少保费支出啊。其实不多，因为，还贷、子女教育、父母赡养，这些都是阶段性责任，所以，用20年期的消费型定期产品即可，最低的保障支出，获得最合理的保障额度。夫妻各自建立20万长期（终身）重大疾病保障，搭配20万定期重大疾病保障，60万定期寿险保障，同时附加住院医疗险，补充社保报销不足，再选择不同侧重点的意外险卡单组合。投保常识规划自己的养老保险，首先我们要计算你需要多少的养老金，然后通过社保，商业保险，理财投资等途径去共同完成。不管你的社保缴费如何，现在的社保体系只能满足你未来养老的3-4成左右的养老金，商业保险可以帮助你规划3-4成，剩下的可以通过长期的理财渠道去实现。现在养老险很多，有定期返还的（每两年或三年返还一次），有按月或按年领取的养老金（年金型），还有随意支取的（万能、投连）。方案的选择需要与你的养老预期挂钩。个人比较倾向于在规定的年限按月领取的年金型分红险。这样还可以在社保没有开始领取钱就可以补充养老生活了，毕竟40-50开始养老生活或许是我们的期望。


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