保险理财：养老储备越早越好

假如你提前10年、20年，把养老作为一项重要的理财目标来考虑，每个月有意识地进行一些养老金的储备，在复利这个神奇工具的作用下，你所需要付出的心血和努力就大不一样了。

养老储备越早越好

谈到养老金的筹划，不少人都觉得这是个五十岁时才需要考虑的命题。对于二三十岁的年轻人来说，事业刚刚开端，建立小家庭，过上有房有车的生活是他们的首要目标；跨过四十不惑，事业有所成就，子女的教育和未来是他们的生活中心。只有进入了半百，渐生华发的时候，人们才会意识到：哦，是不是该为自己的养老做做打算了？

其实，如果当你跨过了五十岁的门槛，才开始重视自己的养老问题，要想实现理想中的富足养老，就不那么容易了。这是因为对于五十岁的人来说，已经经历过了事业上的巅峰，想要在收入上有大幅提升，已经不像三四十岁时那么容易；而且距离退休的时间不多，出于养老资金安全的考虑，也不允许你从事太多的高风险投资，投资回报率势必不会太高，钱生钱的速度自然也会放慢。

而假如你提前10年、20年，把养老作为一项重要的理财目标来考虑，每个月有意识地进行一些养老金的储备，在复利这个神奇工具的作用下，你所需要付出的心血和努力就大不一样了。

我们不妨让数据来说话，看看提早储备养老金，会对我们的财富积累产生什么样的作用。

【案例】小王今年刚过而立之年，就职于一家中型企业，妻子和小王同龄，俩人的家庭月收入目前达到了12000元，在上海这座城市里也算得上是中产了。和每一对年轻夫妇一样，他们不希望自己的老年生活像自己的父辈那样平淡。保障衣食无忧是不够的，关键是能够在退休之后也能够保持生活的品质，在老年的时候也可以和时代保持同步，有丰富的精神生活。小王这样描述。为了实现这样的生活目标，小两口决定从现在就建立起一笔养老储备金。根据他们的测算，两人在25年之后，也就是他们退休的年龄，至少需要160万元的资金积累。

不过，我们刚刚买了房，银行账户上的资金不过区区几万元，160万元对于现在的我们来说，似乎有些遥不可及。小王似乎又有些无奈。

那么，我们不如帮小王夫妇来算一笔账，看看实现这个目标究竟有多难。我们假设小王夫妇的养老金储备可以获得6%的资本回报，那么从现在开始，小王夫妇每年需要投入的养老储备资金为29162元，25年后就可以达到160万元这个目标。平均计算下来，他们每个月需要投入的资金不足2500元，这对于月收入过万元的家庭来说，并不是一件难事。更何况，他们现在还年轻，未来收入还有很大的增长潜力，即使考虑进子女教育和其它的生活目标，每个月2500元的养老金投入也是完全可以实现的。

可是后推10年，假若小王夫妇从40岁开始才打算进行养老金的储备，得出来的结果就不一样了。从40岁到55岁退休，中间经历15年，依然按照6%的投资预期年化收益率来计算，他们每年需要投入养老基金68740元，即月均投入5700元左右，才能够在55岁前达到160万元的养老金目标。但是5700元这个月投入，对于小王夫妇来说，可能就有点吃力了。

从这样一个简单的例子，我们就可以看到，养老储备的建立越早越好。一般来说，对于普通收入的家庭来说，过了30岁这道门，就应当开始有意识地进行养老金的筹划。这样，通过一个长期、稳定的养老投资计划，细水长流，即使你的收入并不算高，在不影响日常生活的前提下，富足养老的梦想，也依然可以实现。

3、在职职工死亡，按规定退还养老金个人帐户中的个人部分。