想退保，6个减损妙招你必须知道

退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。

退保分为犹豫期退保和正常退保。

可以“任性一把”的犹豫期退保

今天我们主要讲一讲，过了犹豫期后的正常退保。通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，保险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。

你们都在问的“现金价值”到底咋回事？

但实际上，很多投保人在退保时，因为感觉自己吃亏了而产生与保险公司的纠纷。

其实从退保金中扣除一定数额的退保费是非常正常的，是国际惯例，符合保险精算原理，故中外概莫能外。而引起大家“投保容易退保难”认知的主要原因，除了中国的保险知识还没有发达国家那样普及，人们对退保扣费无法理解、不能接受，还因为：

保险行业有不同于其他行业的特性，保险公司在卖出一张保单后，主要成本（代理人的佣金、保单的维护等）一般产生在承保之后的头两三年，所以当保险合同订立后如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失，所以保险公司只会退还保单的现金价值。

拿长期寿险来说，第一年度保单的现金价值极少，如果投保人选择退保，有可能一分钱也拿不到，第二年度保单的现金价值为所交保险费的20%左右。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多，但投保人还是要承担一定程度的退保损失。

原则上，在选购保险后尽量不要退保，以保证自己的保障需求以及保单现金价值。

如果是因为确实无力继续负担保费或者急需现金，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失。

期缴产品越早“止损”越划算，趸缴产品最好过几年再退

趸缴是一次性付清所有保费，期缴是按年分期缴纳保费，如果发生退保，保险公司会按照保单现金价值进行退保，期缴保单在缴纳保费前几年，保单现金价值比趸缴低，相对来说，退保后投保人要承担较大损失。

利用某些长期寿险产品，有自动垫交保险费的条款

如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

通过“保单转换”功能，调整保险计划

目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。

缩短保险期限

这是所有规避退保损失的方法中比较不划算的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。

利用各种保险“期限”，事前退保或延迟缴费

对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，保单开始失效，从失效日期开始的两年内，投保人可在有交费能力时申请保单复效，但需要注意的是，保单复效时需要进行核保，不一定能够原条件承保。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。但也需要承担核保后出现的其他后果。

保单贷款也可减损，前提是投资能力较强

投保人在资金紧缺的处境下，可以利用保单的另一项功能“保单贷款”来盘活保费，避免直接退保所带来的损失。

最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，借款期限为6个月。而在贷款利息方面，业内一般是年化5%到5.5%。保单贷款满6个月后，投保人如果缴付了贷款利息，贷款期限还可以顺延，而保单效力在投保人持续缴费的前提下不受影响，即保险合同的保障责任不变。