医生家庭如何轻松攒够养老金

一、基本资料：

客户目前43岁，医生，家庭月基本收入13000元，月基本支出为2500元，月结余10500元；每年年终奖8万元，教育和保险支出为2万元。即每年总结余为186000元。目前在北京拥有自住房和投资房各一套，没有按揭，汽车和家电都齐全。客户的金融资产有活期存款5万，定期存款25万，基金投资4万。需要供养2人。

二、理财目标：

1、保险规划

2、养老规划

3、投资规划

搜狐理财频道特约北京中天嘉华有限公司深圳分公司理财师杨松兰答复如下：

三、客户财务状况分析：

客户的结余率达79%，没有任何负债，财务状况良好。其缺陷就是存款占比较高，尤其是定期存款，自己没有保障，投资房屋未出租，投资结构不合理。客户的资产结构可以进一步提高。目前处于家庭成长期，风险偏好稳健为主，追求中长期稳健预期年化收益。同时目前子女还未进入大学阶段，根据目前普通大学每年费用的开支为2-3万元，相对家庭的高结余，可以直接从当年结余中扣除，不会给家庭带来压力。

四、理财规划建议如下：

现金规划：

应急准备金3万。一般建议客户保持3-6个月的现金储备金，同时有老人小孩需要供养的，应适当增加应急储备金。其中现金存款1万元，满足4个月生活需求；货币基金2万，已获得比存款相对较高的预期年化收益，同时保持资金的流动性，以应对家人的意外开支。

保险规划：

目前家人有一部份保险投入，但客户本人已经43岁，没有保险保障。35-65岁是人生重大疾病的高发期，建议客户为自己和没有保障的家人选择适量保险。主要包含重大疾病和意外伤害、住院补贴等保障，根据目前医疗支出水平，重大疾病保额20-30万比较合适。家庭总保费支出占年结余的15%左右，即2.8万左右，10年缴比较合理。可以选择返还型健康保险，等渡过大病高发期，如实在需要，也可以拿来补充养老。

养老规划：

养老需要尽早规划，越早规划越轻松。按照女性55岁退休，客户还有12年退休，所以客户的养老规划迫在眉急，需要尽快进行实施。同时，养老需求是刚性需求，所以养老的资金不宜投资风险较高的工具。建议以基金和投资连接保险为主。投资期限较长的情况下，基金的预期年化收益能获得很好的保障。可以采用一次性投入和定投法相结合。定投法是一种长期见高效的投资法，重在积累和复利。

年轻努力工作，希望的是过一个有品质的晚年生活。退休以后，随着生活娱乐、养生等支出的增加，维持现在生活水平，月日常开支会大约增加至4000元左右。按55岁退休，计划准备至80周岁，通货膨胀按3%，退休前按客户要求6%，退休转为保守投资（3%，抵御通货膨胀，维持资金购买力）。到退休时需要每月支出为5700元，养老资金缺口约为136万元。建议客户从存款中安排15万元作为养老的前期投入，同时每月定投约5000元。投资渠道可以选择债券基金、混合型基金、投资连接保险相结合。等到退休后，在转为当时保守的投资工具。按照各投资工具的历史投资回报，达到6-8%的年综合预期年化收益率是可行的。

投资规划：

根据以上安排后，客户还余存款12万和每年10.8万的结余用于投资规划，以及投资房产一套（已经付清）和目前已有的4万元基金。

建议客户的房产可以用来出租，以增加长期稳定的现金流，同时从长期来看也可能抵御一定的通货膨胀。当然，如果有很合适的房价，也可以出售，将资金转做其他金融投资工具。金融投资部分，建议原有基金投资不动；增加一份股票型基金定投，最好连续坚持3年以上；选择10万元投资证券集合理财产品，通过专家理财来代替个人的股票投资，而同样享受二级市场可能的较高预期年化收益。

承担一定的市场风险，也可能获得较高的预期年化收益。当资金积累到一定程度后，可以转化为类固定预期年化收益信托项目，以降低投资风险。