比较中国与美国标准火险单

11月15日14时，上海余姚路胶州路一栋正在进行外立面墙壁施工的高层住宅脚手架忽然起火，上海高层住宅大火已致53人遇难70余人接受治疗。目前大火已基本熄灭，消防人员进入楼道搜救居民。火灾不仅涉及到各种财物，还会涉及到人本身，它导致的损失既包括直接损失，也包括间接损失，火灾保险的重要性不言而喻。

本文主要从火灾保险的概念、承保的保险标的、被保险人、承保风险与除外不保风险、费率和保险期间等六个方面，将美国1943年纽约标准火险保单与我国目前的企业财产保险保单进行比较，综合分析了二者的主要异同点，旨在为我国制定以火险为核心的财产保险基本条款提供借鉴。据统计，全球每年由火灾造成的损失大约为100亿美元，这还不包括间接损失。因而，火灾保险对全社会起到极其重要的分散风险、分摊损失的作用。据统计，美国的财产所有人每年要支付大约82亿美元保费购买火灾保险和相关财产保险，使得这些险种成为保险中的一个重要领域。

美国最初各州、各地区有各自的火险保单，事实证明，火险保单之间的差异性无论是对保险人还是被保险人都不是一件好事。譬如，有一些保险公司为了吸引客户，刻意推出一些具有特别优惠条款的保险单；还有一些保险公司使用规定特别苛刻的保险单，使被保险人的正当索赔得不到补偿；同时，此种现象也不利于各保险公司间的合作。鉴于保单条款的使用和解释缺乏统一性带来了诸多不便，各保险公司越来越迫切地希望制定一张“标准”保险单，并希望随着时间的推移，法庭能对这张保单做出统一的明确解释，使得保险公司和被保险人都能够准确地掌握保单的含义。于是，美国纽约标准火险保单应运而生，并在长期使用过程中，不断地得以完善。

下面主要从六个方面比较美国纽约标准火险保单与我国目前企业财产保险单的异同。火灾保险的概念美国纽约标准火险保单的火灾保险是指保险人对所承保的房屋建筑物及其他装修设备或屋内存放的财物等标的，在保险期间因火灾、雷击造成的直接损失以及由于火灾搬迁财产到安全地带而导致的损失负赔偿责任，并能扩展保险责任，附加间接损失保险，如营业收入险及租金损失保险等。

目前我国开办的财产保险业务没有直接使用火灾保险这一名称，但是企业财产保险、家庭财产保险、机器损坏保险等都是在火灾保险的基础上发展起来的保险险种，而且火灾是其中最重要的承保风险。