定投+保险让养老无忧

　　案例

　　张俐和老公今年同为41岁，是不折不扣的丁克一族，但随着年龄增长，她开始担心自己年老后的生活。

　　张俐的老公在私企上班，税后月收入10000元，年终奖8万元左右，有社保。张俐在一家股份制医院工作，税后月收入8000元，年终奖约5万元，也有社保。现有自住房一套，市值约100万元;另有两套小户型，一套父母住(父母都有退休金)，一套出租(月租金收入3000元).

　　目前，她家基本没有存款，每月日常开销6000元，去年投资20万炒股，目前亏了10多万。尚欠银行15万贷款，每月还6000元。没买商业保险(以前买过觉得意义不大就退了).

　　理财目标

　　1.提前还贷：计划年终奖下发之后，还清银行贷款15万元。

　　2.换车计划：计划明年换一辆20万左右的车。

　　3.养老规划：由于无子女，为自己和父母做好养老规划。

　　理财诊断

　　总体来说，作为丁克家庭，张女士家庭资产中房产的比重过大，而金融资产的比重太低。虽然房产的投资对家庭资产的保值增值上是成功的，但是炒股的损失几乎达到了50%，资产配置非常不合理。再加上作为丁克一族，自己的养老问题未能做到未雨绸缪。

　　理财建议

　　放弃提前还贷，考虑稳健投资

　　目前张女士家没有任何储蓄，所以理财的第一要务就是积累一定的家庭储备金。央行连续两次降息之后，预计贷款利率还会有下调可能，提前还贷并非明智之举。而相反，将家庭储备金部分投资于风险较低、收益适中但又稳定的债券型基金或者银行理财产品等，将会获得不错的收益。