收入不稳定阶层养老保险应该怎么投比较合适？

现在投保的人越来越多了，投保人所提的问题也在逐渐的增加，最近小编就收到一位网友的问题。北京的投保人想咨询，他今年31岁了，收入不稳定，想购买一定保值回报率高的养老保险和医疗，交费在10-15年的什么合适，有没有可定期返还的，但是会影响回报率吗？

对于以上投保人的问题，专家了解过后提出了一些专业的意见。专家分析：

目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定预期年化利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底预期年化收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底预期年化收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资预期年化收益。

传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，再考虑商业养老险。

建议你尽快完善社保，在有社保基础上，考虑意外和重疾最后在有能力的情况下，再考虑商业养老险。

买保险常识

买保险是买份保障，同时也是买个安心，把自己担心的问题交给保险公司来解决；

买保险也是有顺序的，一般为：意外、医疗、寿险、重疾、教育金、养老金（投资理财）；

年保费支出为年收入的10-20%；

建议您优先做好健康保障，然后是养老保障，有些健康险有满期金，只要能顺利健康到老，就可以用满期金或者领出账户中的现金价值作为补充养老金了。

根据以上的这些情形，我们在投保的时候还需要注意如果你对投保还有顾虑你可以用万能险附加定期大病解决这一需求，你如果选择定期返还性的分红型产品，4000元的预算做不出你所希望得到的保额，定期返回的钱也并不多，而且当然影响最终的预期年化收益。万能险的交费灵活，不用担心自己收入不稳定。