中年夫妇上有老下有小如何规划养老？

案例分析：

在案例中的这个家庭，夫妇两人均已步入不惑之年，上有老下有小，有着较重的家庭负担；家庭总收入稳定，没有负债，家庭资产比较安全。

30是该家庭的流动性比率，这个数据说明该家庭有一定的储蓄能力，为保障今后的生活品质和投资理财打下了较好的基础。同时，也说明该家庭没有充分利用自己的资产，没有取得较高的收益。建议该家庭减少定期存款的金额，将活/定期存款的金额控制在6个月生活支出以下，即18万元以下。并且可以将其中的一部分购买货币市场基金或银行理财产品，即可以保持其流动性，又能够增加收益。

建议该家庭尽快把3万美元换成人民币，以避免更大的损失。因为目前人民币处于升值通道，尽管现在换是有点损失，但如果不换的话，未来的损失或许更大，而且人民币存款利息远远大于美元存款，可以弥补一部分汇兑损失。

该家庭的保险保障不足。按照双十原则，该家庭的年收入为50万元，保费应在5万元左右，保额大约为500万元。目前仅先生有8000元的商业养老险，说明全家的保险保障明显不足，应有所提高。保费的分配应按其对家庭收入贡献大小进行，即先生、太太和小孩大致可以分为5：4：1。大人的保险品种可以考虑意外险、医疗险、寿险等；小孩的保险品种可以考虑意外险、医疗险、子女教育险等。

他们的小孩只有2岁，将来子女教育支出也会一笔不少的支出，所以目前就要做好相应的规划。首先，要设定一个合理的目标，即其小孩能够达到，家庭能够承受的目标；然后，要尽早规划，因为子女教育规划的完成是有一定固定时间要求的，小孩在每个年龄段有其不同的需要的，所以家长要尽早地做好规划；再者，在选择投资手段时，尽量选择定期定额的投资方式，达到积少成多的结果；并且一定要选择收益稳定的产品投资，避开高风险的产品。

完成上述任务以后，剩下的资产，该家庭可以考虑进行积极的投资，来增加自己的收益和存款。例如，可以拿出其中的三分之一投资于股票，或股票型基金；另外的三分之二购买混合型基金或债券型基金；又或者利用房贷，再购买一套住房，用于出租，从而还有一部分收入来源于房租。