老年人如何选商业养老保险？

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。投保人通过与保险公司约定合同产生权利义务关系。

由于老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大，在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来规避风险，寻求更全面的健康保障。虽然重大疾病保险等险种在数量、年龄、费用方面的限制给老年人买保险增加了一定难度，但老年人并非就此失去了投保的意义。对于中老年人来说，因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段，而且也积蓄了一定的经济实力，对一般风险还是有相应承受能力的，一定的健康风险防范仍需要具备。

老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害非常严重，因此，老年人在50至65岁这个年龄段可侧重意外险。因为意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率大多是一样的，建议首选是意外伤害保险及意外医疗保险。此外，根据卫生部统计，近8年来，我国平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，且65岁以上老年人年平均住院费用约为65岁以下人群的2倍，为防范高风险，住院医疗险同样是中老年人需要着重选择的保险。

对于重大疾病保障，未满50周岁的中老年人可以选择进行一定的投保，但由于年龄问题，保费的昂贵需要个人量力而行。