老年人投养老险从容实现“老有所保”

近年来,我国老龄化问题越来越严重，近期,全国老龄工作委员会办公室发布《2009年度中国老龄事业发展统计公报》显示，截至2009年年底，我国1.67亿老年人中，80岁以上的高龄老人有1899万人。

如果没有足够的保险做后盾，如果老人生病，或者出现意外，对经济收入不足的家庭来说，就会带来较大的经济负担。如果想要过上生存有保障、生病看得起、生活高质量的老年生活，就要要认真进行保险理财规划。

在保险种类选择上，每个人的自身健康、是否有基本医疗和养老保险等方面的情况不同，因此选择也不一样：

首先，健康保险是老年人购买保险时需要优先考虑的保险品种。随着年龄的加大，人的身体机能都发生了较大变化，自身患病的可能性较大。健康保险有医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，根据我国保险发展情况和老年人的特点，比较适合的是住院医疗保险和重大疾病保险。医疗保险可以单独购买，也可以作为附加险购买，一般属于消费型保险，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销，一般定额给付住院日额保险金。其次，意外伤害险也很必要，老年人的安全防范能力较差，遭受意外伤害的概率远远高于其他年龄段，特别是在交通事故、火灾以及其它意外情况中都容易受到伤害。再者，人们也可关注投资型保险。

从投资理财的角度出发，老年人在购买足够的保障型保险后，如果还有积蓄，可以适当选择一些具有投资功能的险种，如分红险、投资型家庭财产保险等，以达到保值增值的目的。这些保险都有一定的保障功能，如交通意外伤害保险、家庭财产保险等，有的还可以较低的保费附加一些保障保险，从而在享受收益的同时，享有一定的保额保障。

老有所保要趁早养老理财，并不是等老年岁月来临的时候才应该着手的事情，为老年时期积累财富，越早开始越好，因为这样成本才越低。如果在年轻时购买了保险，再用适当的资金进行基金定投等方式理财，长期坚持下去，这样的资产配置方式，可以构建起足够的退休保障基础。

千万不要等到人老了才开始购买保险，这个时候，费用较高，容易产生倒挂。在设计时，很多长期寿险产品并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人是风险高发群体，遭受疾病、意外风险概率高。曾经有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，因此要尽早投保养老保险。