无子女家庭养老保险规划

无子女家庭的夫妻双方，生活观念与模式和普通家庭有较大不同。这种家庭模式打破了中国社会传统的“养儿防老”观念，但也面临着一个非常大的问题：如何解决退休之后收入锐减、医疗支出上升给晚年生活带来的风险？显然，无子女家庭成员不能回避自己会因年老、疾病或伤残而需要长期护理的可能性，这种可能性的发生并不是最可怕的，最可怕的是没有应对措施。在目前形势下，完全依靠国家福利系统来实现这方面的保障也不现实。保险人士建议，不妨考虑让长期护理LTC(LongTermCare)保险来解决这一后顾之忧。

所谓长期护理LTC保险，是指为因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。护理原因可能是意外受伤、疾病，甚至老年痴呆症等。购买了这个产品，等于预先为亲人或自己在需要长期护理时“请了保姆”。现在长期护理保险已成为美国健康保险市场上最重要的产品之一，约占美国人寿保险市场30%的份额。

但在中国市场上这一产品领域仍然属于空白，多家寿险公司都出于风险防范考虑或技术角度原因，迟迟不推出此类型险种。实际上目前中国社会所处的老龄化阶段与目前的社会医疗保险制度，都决定了有相当一部分消费者对此类保障有需求。

上海市城市经济调查队在上海市10个区100个居委会中，抽取了1000位65岁及以上的老年人进行了老年人生活状况调查，情况如下：

(1)15%的老年人需要生活照料

生活不能自理的老年人是老年人群中最脆弱的群体。调查显示：日常基本生活不能够完全自理的老人占总体的15.1%，其中80岁以上老年人中这一比例高达45%。调查还显示，在生活自理能力有缺陷的老年人中，依靠子女照顾日常生活的占51%，依靠配偶照料的占26.5%，依靠保姆照料的占7.3%。

(2)高龄老年人存在“四多”

情况

在80岁及以上的高龄人中存在“四多”：一是身边无子女独居多，占36.6%；二是丧偶多，丧偶率为57%，女性高达78.2%；三是丧失生活自理能力多，占45%；四是生活照料依靠子女多，高龄老人身体不适或者生病时，有68.6%依靠子女照料。

面对这一情形，考虑在年轻时为自己购入一份长期护理LTC保障，保证有充分的财务支撑避免未来陷入尴尬境地，对无子女家庭来说不失为一种明智选择，无子女家庭成员有必要为此制定一份完善的养老和保障规划，真正保障无忧人生。