商业养老保险适合自己的才是最好的

因为具有固定回报，在出现零预期年化利率或负预期年化利率时，不会影响养老金的回报。例如：在20世纪90年代末购买的产品，按当时预期年化利率，回报率可达10%。但也正因为此，如果通胀率较高，长期看也就存在贬值风险。这种传统型养老保险适合较保守、年龄偏大的投资人。

在低预期年化利率时代，很多投资者都会选择分红型。有保底预定预期年化利率，但比传统养老险稍低，一般1.5%2.0%，但每年有不确定的红利。其主要预期年化收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以使养老金相对保值甚至增值。但也可能由于公司业绩不好而受损失，分红也有很大的不确定性。所以这款较适合不愿承担风险，但容易冲动消费的感性投资者。

这类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费会进入个人投资账户，保证最低预期年化收益，目前一般在1.75%2.5%，并有不确定的额外预期年化收益。按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响。账户较透明，存取灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。但自制能力不强的人可能会因存取灵活，而存不够所需养老金。

投资连结保险一般设有不同风险类型账户，与不同投资品种预期年化收益挂钩。不保底，盈亏由客户自负。它以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可灵活转换，以适应资本市场不同形势。但它是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失巨大。所以适合年轻能承受风险，坚持长期投资理念的人。