家庭顶梁柱增加养老险额度很重要

有如下相关网友资料：家住北京的郝先生，今年33岁，作为一名导游，他计划于55岁退休。其31岁的爱人目前处于待业中。5岁的儿子将于明年上小学。家庭收入：工资年收入35万的郝先生，其房屋租金月收入为5300元。家庭支出如下：儿子幼儿园每月2000元，其妻子和儿子每月的生活费2000元，汽车支出每年16000元，其两套房子，需花费物业和暖气费用16000元，通讯费用每月350元，600元花费在每月外出吃饭上，其他相关杂费500元，商业保险年交5万。

其有房贷34万的家庭负债。家庭资产如下：6万活期的存款，6万7日通知存款，25万的股票，1万的基金（不是定投），市值350万的一套房产，另外一套市值300万，其合伙投资的一个旅行社，花费了60万投资。家庭保险为都有社保。郝先生的商保为重疾40万，寿险30万，此外还有意外险。夫人的商保为重疾30万，养老，每年交1万，交5年。此外还有意外险。儿子为重疾10万，学平险以及重疾分红险。

理财目标：

1、初步构想，欲让孩子出国留学

2、2年后购20多万的汽车

3、不考虑女主人上班的情况，完成家庭的理财目标，同时，规划未来的养老。

和讯理财特约汉和理财理财规划中心制定理财方案

理财方案

一、家庭财务的分析

郝先生家庭处于成长期，郝先生是家庭的顶梁柱，在现代社会，物价高企，生活压力日益加大的时候，郝先生实属不易。郝先生有个很不错的职业，工作于山水古迹间，是一种享受。但这个职业生命周期较短，随着年龄增加不再适合，这是郝先生必须面临的，届时可通过升职等转为管理来解决。作为导游，收入不稳定，这在家庭理财中是必须考虑的。

从郝先生家庭财务上看，家庭的年收入41.36万，年支出13.145万，结余高达28.215万，结余率为68.22%，结余能力是很强的，资产净值增加的潜力很大。家庭总资产747万，负债仅为34万，负债率4.55%，家庭的负债率很低，偿债能力很强，债务对家庭的财务影响非常小。家庭资产中固定资产占了绝大部分，和我们国家绝大多数家庭一样，近些年房屋增值较大，更多的人愿意持有的资产为房产。但固定资产的变现能力较差，若面临灾难，损失的程度较大。家庭的金融资产占比较少，易变现的资金较少，家庭还需增加变现能力较好的资产，以应对意外时的应急使用。

家庭的保险意识较强，配置的商业保险品种主要集中在基础保障，整个方向还是很不错的。唯一不足的是保障额度不够，郝先生作为家庭的顶梁柱，寿险的额度配置较低，建议增加到50万。

二、具体理财建议

1、现金规划

流动性较好的家庭资产为：6万活期存款和6万7日通知存款。工资不稳定的郝先生，应保持相对较高的水平的家庭的现金资产，一般情况下为其月支出的3-6倍，因此，建议其保持6倍左右的现金资产。郝先生也可将6万的活期作为家庭的现金资产储备。用于购买货币基金可花费其中的3万，以此将流动资产的收益有所增加。