重组家庭财产共同打理更保险

中国的重组家庭每年都在增多，面临这一问题，我们该如何处理重组家庭之间的财产分配问题呢？今年55岁的海归工程师李先生供职于南昌一家外企，年收入约30万元。再婚后，与陈女士母子定居南昌。

李先生离婚时，资产都留给了前妻及儿子，目前在住房产市值约150万元。偏爱投资的他，手中除了10万元储蓄，还有70万元股票(亏损中)和50万元固定收益信托产品。陈女士今年46岁，在事业单位工作，年收入8万元左右。她也有一套住房，现值50万元左右，还有20万元存款。儿子平时花费由她负责，其他开销和李先生一起负担。

理财目标：1.陈女士儿子两年后大学毕业，希望帮儿子买一套婚房;2.为了能有一个安定的晚年，合理理财。理财嘉宾：建行江西省分行南昌洪都支行八一路财富管理中心张亮收支良好意外保障不足李先生和陈女士再婚重组家庭，实行日常开支男方负担、个人财产分别打理的模式，从两人的财务情况来看，均无负债，且各有一定的投资资产和自有资产，其中李先生投资资产有130万、自用资产150万，总资产达到280万;而陈女士相对较少，只有投资资产20万，自用资产50万。应该说，两人的收支情况良好，但意外保障方面略显不足。

李先生有一定的投资理念，采取了组合投资模式，也考虑到了紧急备用金，只是在股票投资方面因无暇管理和市场下跌导致收益可能不理想;而陈女士在投资方面过于稳健，全部投资于银行存款，则难以跑赢通胀。收入高者配置保险防意外再婚夫妇可能经历过离婚过程中为财产分配“纠缠不清”的“持久战”，所以最好进行财产公证或是协议明晰财产所有权，预防日后财产权属纠纷。建议陈女士的儿子在结婚前尽快提升职业素养，以获得良好的工作岗位。同时，为避免短期资金压力，也培养儿子的责任心，购房时，建议陈女士只提供首付，其余由儿子自行偿还。

为了体现关爱，陈女士可按婚房贷款金额为自己买一份寿险，受益人为儿子。如果小孩孝顺，则可在“百年之后”获得保费赔付，帮助其减轻负担。婚房、养老等资金需求大由于重组家庭的特殊性，陈女士面临两个问题。首先是李先生不会负担陈女士儿子的大额费用，主要是婚房。目前其儿子还有2年大学毕业，一般参加工作两三年有一定经济基础后才会想到婚事，因此至少还有5年时间可供陈女士筹划。按现在的房价估算，5年后购买一套90平方米的婚房至少100万元。其次是夫妻俩即将面临退休，收入预期下降，需要尽快考虑养老的安排，如按照退休后两人维持目前每年10万元生活开支，增加年5万元的旅游、医疗开支，不考虑通胀的话，至少需要准备近300万养老金。

现有资金方面，建议两人协商后放在一起共同打理，以获得更好的收益。不过，要调整投资组合，可考虑逐步卖出手中股票，转而投资信托、债券、基金等固定收益产品。此外，因两人经济收入差异较大，且李先生负担了陈女士的开支，为了担负起对家庭的保护责任，在家庭中收入高的一方即李先生，应该规划保额较高的寿险或意外险，指定配偶陈女士为受益人，以保障其日常生活及养老安排。