40岁想提前退休如何规划养老险

家庭资料：钟先生40岁，曾经是一家汽车制造合资公司华南地区的市场营运总监；钟太太36岁；儿子8岁，在广州某名牌小学上二年级。有银行存款218万元，五年期国债30万元，自住房子120万元，商铺68万元，车16万元，共计450万元；无贷款和借款。钟先生夫妇已经处于半退休状态，没有固定的薪金收入，每年商铺租金和利息收入近15万元，年开支有26万元。钟先生夫妻已购买了100万元终身寿险。请为钟先生的家庭提供风险管理、理财组合计划。

需求分析：钟先生夫妇已步入半退休状态，有良好的经济实力，现在收入来源主要是商铺租金和利息，且年开支大于年收入。钟先生家庭应该着重考虑保守理财、守护财富的问题，这其中最重要的是要做好家庭的基础保障规划。钟先生夫妇已拥有100万元终身寿险，还需进一步完善基础保障，重点应放在意外和健康保障上；在夫妇两人有充足的基本保障的前提下，应考虑增加子女教育、养老和投资等保险。

保险方案推荐：1.健康险：重疾险+医疗险，建立专项的健康基金，给家庭成员提供完善的健康保障，使家庭不至于因医疗费用支出影响财务增值，需要首先考虑钟先生夫妇的健康需求，适当配置孩子的健康险。2.意外险：夫妻双方提前进入退休状态，孩子也有正常的作息习惯，可考虑适中额度的意外险作为保障的补充。3.保障险(可选)：钟夫妇已有100万元寿险，可进一步增加钟先生的保障额度，加强家庭生活的抗风险性，尤其考虑加强子女成长期的家庭风险保障。4.储蓄投资险：未来面临孩子的教育花费和夫妇两人的养老花费是需要提前规划的。

虽然家庭有218万元的存款，但年支出超过年收入9万元，所以资产在保值基础上的增值同样是迫切需要的。因为家庭已有30万元的国债，所以可考虑选择储蓄投资型险种，在获得保障的同时获得较稳定的储蓄投资预期年化收益。

年缴保费：204536元(其中投资类险种保费148350元，其它险种保费56186元、约合每月4683元。方案特点：从多家公司选择的数个产品组合成性价比最优的方案帮助钟先生完成了家庭的寿险保障和健康保障，同时转移部分银行存款到偏重投资功能的保险产品上，强化了风险管理，并保证了财富的稳定增长。本方案侧重于家庭成员基本的保障，一家三口同时具有了大病、医疗及身故保障，关注身故保障额度，同时患大病时也有足够的资金作为支持。

从子女教育金的长期储备功能来看，具有基金理财特征的不失为一种值得考虑的产品。作为一种长期的理财工具，短期的股市震荡并不会影响产品长期的资金积累；而且，产品有在不同投资账户之间转换的权利，投保人可以根据自己的风险偏好和市场形势，主动进行调整，寻求财富的稳定增长。本方案选用分红险和万能险来补充养老金。分红险有确定的生存返还，可以补充日常开销，所缴保费可以留给孩子，同时还分享保险公司的经营预期年化收益。万能类产品具有预期年化收益相对固定，存入和支取相对比较灵活，下有保底预期年化利率、上不封顶，按月结算，复利增长，可以有效地抵御银行预期年化利率的波动，还可以随时追加。

总的来说，本方案适合经济能力比较强，有一定风险承受能力，希望侧重中长期投资理财的人。在看好资本市场或有多余闲置资金时，还可以考虑利用万能险和增加投资，强化此方案的投资功能。但如果家庭风险承受能力有限，也可以减少的保费投入，或者将更换为更为稳健的传统险、分红险或万能险。