中年丁克家庭理财以养老保障为先

周先生，41岁，在国企工作，年收入约20万元。有养老和医疗基本社保。妻子38岁，有高血压等慢性病，因此在家写作，是自由职业者，年收入约6万元，自己交各种基本保险。

二人每年还自费增加了商业保险，家庭年缴保费6000元。二人没有孩子，家庭有经济适用房一套，自住，无贷款。家庭有存款大约20万元，10万元国债，5万元基金，5万元股票。日常生活费每月开销3000元。

理财目标：1、梳理家庭资产配置，合理投资方向。2、做周全的养老规划。理财建议1：增加日常消费缩减旅游开支周先生的妻子常年居家写作，在保养身体、增加收入的同时，全职打理家务，需要养成记账习惯，明晰开支去向。家庭日常生活费支出每月3000元，就其家庭收入状况和时下的消费水平而言，属于明显偏低，建议调增至5000元，以满足实际生活需要，并补充妻子可能增加的医疗开销。紫先生夫妇每年出国旅行一次，大约消费3万-5万元，可适当调整为国内游与出境游相结合，年均旅游费用控制在4万元以内。理财建议2：预留5万应急储备金预留家庭应急储备金5万元，保持较高的流动性，防范因妻子身体原因可能导致的医疗费支出。

其中3万元(约6个月家庭开支)为银行定期存款，2万元购买收益略高的货币型基金，可同时作为部分年度旅游费用加以储备。每月薪资结余可以银行存款或货币型基金方式储备起来，当某项权益性资产出现下跌时，择机补仓，以摊薄成本。理财建议3：追加2万补充商业保险周先生家庭年收入26万元，保险年缴6000元，按年收入10%的保费支出标准，每年尚可追加2万元用于商业保险，以强化家庭保障计划。

每年追加的2万元保费投入可以用紫先生的名义购买累积式分红型保险，并附加意外伤害或重大疾病险，既可储备养老金，亦可化解因紫先生发生意外所带来的家庭风险。

自住房或成养老主要经济来源随着我国老龄化社会的到来和综合国力的提高，社会化养老体系将日趋完善，社会养老与家庭养老相结合的养老模式，可以为老年人提供相对稳定的养老保障。此外，诸如倒按揭等以房养老的金融创新模式，迟早也将被引入国内，紫先生夫妇名下的自有住房有望成为未来家庭养老的主要经济来源。