退休教师如何规划养老度晚年？

63岁的闫女士和老伴退休前都是教师，月退休金共5000元。家庭目前有20万元存款，购买过国债(价值10万元，还有2年到期)，现金10万元。从来没买过股票和基金，子女已经独立，他们与子女分开居住，每月开销大概为2000元。双方都有医疗保障和大病商业保险，想请理财师为退休人员设计一个合适的理财方案安度晚年。

【号脉问诊】

闫女士的家庭属于较典型的退休家庭，有稳定的收入，有结余，有医疗保障，还有一定的积蓄。养老金的储备基本能满足目前支出水平的需要。理财工具主要选择了国债与银行存款，总体来看，流动性较强，投资收益较低，抵御通货膨胀的能力也较差。

【对症下药】

家庭应急备用金：老年人家庭的意外现金储备主要集中在应对重大疾病、意外灾难、突发事件等方面。金额上一般以3-6个月的生活支出作为标准作简单的计算。但是由于老人应急准备金的特殊性，因而在金额上要准备充分，所使用的投资工具也要注重安全性和流动性。

为了保证流动性，可以组合存款来进行操作。可以从10万元现金中拿出1万元，以活期存款的形式存在银行的同时，剩余的9万元分成三份，分别存为三个月的定期存款，并设定自动转存。这样可以保证流动性，且每个月都会有一笔钱到期。

适度增加消费支出：两位老人的每月开销不多，建议改变传统的消费观念，提高退休后的生活品质。可适当增加外出旅游、保健以及文化娱乐等方面的开支。提高晚年生活质量，有利于保持良好的精神状态，有利于身体健康。减少了医疗费用的支出，也属于广义的理财范畴。

保障规划：两位可以考虑意外伤害及意外伤害医疗保险，将有助于提高因意外急诊或患病住院的医疗费用报销比例，且保费较低廉。建议选择卡单式的综合意外险，保费会更加优惠。

投资规划：在家庭投资方面，老年人的家庭投资着力点应放在资产的保全上。目前所持有的国债可继续持有至满期，两年后可继续投资于三至五年期国债。建议将目前的银行存款一次性投入基金组合，并将每月结余的1000元以基金定投的方式投资至稳健型的混合基金上。一次性投资基金组合结构如下：保本基金40%，债券基金45%，股票混合基金5%，货币基金10%。一次性投资组合以保本和抵御通货膨胀为主要目的，同时货币基金也可以补偿一部分流动性的需求。