中产家庭如何选择合适的养老保单？养老保险如何选择？

随着社会的发展，中产家庭如何选择合适的保单，这个问题被日渐提上日程。

40年后，将只剩下1.6个年轻人抚养1个老人了。而对于王浩来说，1.6∶1将下降到1∶2，他只有一个孩子，却还要养他和妻子两个老人。今年才36岁的王浩，事业上已经小有成就，自5年前从深圳某外企出走，成立了自己的外贸公司，自己做老板，经营状况一直呈现良好上升的趋势，直到金融危机出现，企业营业状况迅速下滑。自己现在又无社保，企业经营一出现状况，王浩心里就没着没落了，一直忧心忡忡：与其将来等着儿子来养，不如现在开始着手准备吧。

我们面临的最大敌人是通货膨胀，积极的理财观念五花八门的理财工具，足以让我们抵抗它。而最不确定的风险是健康，要保障健康风险，只能倚仗保险。对于像王浩这样没有社保保障的中产家庭如何选择合适的保单？相关专家列出了几个步骤，跟随以下步骤，翘脚享受生活，安枕无忧。

理清家庭财务状况

王浩目前年收入50万余元，太太李季晶32岁，在税务局工作，年收入15万元，有社保、单位统一有为职工购买意外、医疗等消费型商业保险；儿子王亚辉6岁，有一份教育保险，年保费5000元，王浩打算在儿子大学毕业后，送他出国留学。

在家庭支出方面，王浩家月支出3500元，月供4000元，其它消费2000元，过年过节等其他费用开支30000元。

王浩现有自住房一套，市值125万；自用汽车一辆，市值15万；活期存款50万元，定期20万，利息7000元；基金14万，投资损失了8万元，今年的投资收益还未弥补去年的损失；因无时间精力，未做股票投资，自有企业的股权50万元。王浩希望在5年内偿还房贷款；另外，50岁能退休，不再为经营企业而操劳。

计算资金缺口

现有家庭支出包括了孩子的费用支出，孩子成年后，夫妻日常支出会略为减少：如在50岁时按现有生活水平90％测算，假设通胀率为4％，50岁时年生活费支出22.5万元/年，按养老年限30年算，在50岁时需筹划675万元养老费用。而太太李季晶有社保、医保，可减少一部分自有养老资金的筹备，仍需自筹500万元的养老费用。

根据实际情况制定规划

专家指出，像王浩这种处于成长期的家庭，应配置中低风险的保本收益型金融理财产品，并将部分资产投资于中风险较高收益的基金、投资型保险等产品。

1、养老理财规划：保险年金（分红型）产品

由于王浩企业收入的发放不稳定，不宜采用按月定额定投筹备养老金，建议采用按年定投，每年将20万用作配置型和债券型基金投资，按7％的年投资收益，14年后累积450万元。50岁时配置到保本收益型产品中，只要收益达到4％-6％，能抵御通胀即可。

再配置适当的保险年金（分红型）产品，完全可满足王浩家庭的养老需求。

2、子女教育理财规划

儿子的教育费用的积累方面，一份教育保险产品仍不能满足教育需求。专家建议，高中及大学教育费用，可购买万能保险产品累积；海外留学费用，如有条件可到香港购买全球基金产品，投资货币可选择拟留学国家的货币，或在孩子留学前几年兑换拟留学国家的货币，购买外汇理财产品。

梁漓清建议，孩子的教育费用筹集不妨部分投资于保险公司万能险。同时，可为孩子在附加险中配置10万元消费型的重大疾病保险和医疗保险。另一部分的教育费用可采用基金每月定投的方式筹集。

3、保险理财规划

作为家庭经济支柱，王浩更应该考虑买保险，尤其要购买重大疾病险、健康和意外保险、定期寿险，并适当配置养老年金（分红型）产品。王太太则需配置重大疾病、医疗和养老年金（分红型）产品。并购买养老年金（分红型）保险保障老年固定领取一份收入。