怎样买家财险转嫁家庭的风险

房屋是家庭中最大的财产，一旦发生意外就会是不小的损失。因此，怎样买家财险，转嫁家庭的风险。

怎样买家财险

目前市场上的家财险产品可谓是琳琅满目、花样别出。根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型3种。

保障型产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可以分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合，保障范围更广，也更加灵活，便于居民根据需要进行选择。这类家财险的优点是保费一般较低，不会占用太多的家庭资金;缺点是只有在发生保险损失时，才能得到保险公司的赔偿，没有投资预期年化收益。

储金型，也被称为两全险，是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时，仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。投保家庭财产两全保险，在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，而且在保险期满时，不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。但应当注意，相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多。所以，千万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买该产品。

投资型产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在2-5年之间(也有一年的短期产品)。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资的功效。投保此类险种，除拥有相应的保障责任外，如遇银行预期年化利率调整，随一年期银行存款预期年化利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和预期年化收益。投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障;缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强，投保时，家庭应当确保有一定数量的闲置资金，且在保险期限内不急用，否则一旦退保，会造成一定的经济损失。

小心赔偿陷阱

在家财险中，房屋建筑及附属设备、室内装修在保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式。比如房屋价值10万元，如果不足额投保5万元，那么损失时就要按1/2的比例来赔偿，投保10万元才可以得到全额赔偿。

所以，要想得到充分的保险保障，就需要按重新建造或重新购置价值投保。其它财产，如家用电器、床上用品、服装、家具等则按第一危险赔偿方式赔偿，即无论是否足额投保，在保险金额范围内，按出险时的实际损失得到赔偿。

此外，家庭财产保险是分项承保、分项理赔的。保户在投保时还应注意，各类财产都有自己的保额：房屋的保额是房屋的实际价值;家具、家电的保额是其对应的实际价值。在发生保险事故后，各类财产的损失赔偿要以其自身的保额为限。

与此同时，投保人一定要履行如实告知的义务。保险公司是经营风险的特殊企业，保险公司只能根据投保人的陈述和提供的资料判断风险的大小，因此在所有的保险产品条款中，都有一条相同的规定，那就是投保人的如实告知义务，不遗漏、不隐瞒、不欺诈。在家庭财产保险中也不例外，若因投保人违反如实告知义务，以致影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权不承担赔偿责任，或者解除保险合同。

怎样买家财险，根据每个家庭情况的不同，量力而行，但是要注意以保障为主，才能达到保障家庭财产的作用。