“新保”换“旧保”换得大保障

旧保险保障比较少年初生了孩子后，郑小姐开始关注自身的保障问题。早在2001年，刚满24岁的郑小姐就为自己买了一份保险，那时她对保险还不是很了解，在熟人的介绍下，她购买了某公司的一份两全增值寿险附加意外医疗险。这份保险的交费年份和保障年份都为20年。在主险部分，郑小姐投保的保额为5万元，每年递增5%至20年期满达到10万元，每年需交保费4375元；此外，这份主险还附加了10万元的定期寿险、5万元的重大疾病和5万元的综合个人意外医疗险，每年郑小姐总共的保费支出为5000余元。20年后，郑小姐可以从保险公司拿回10万元。“当时年轻觉得10万元已经很多了。”

郑小姐回忆当初购买保险，以为是“把存钱的利息为自己购买了一份保障”。退保损失掉1/3保费现在，为人母的郑小姐肩上增加了一份责任，而且家庭开支一下子大了很多，加上供房，平均每个月家里的开销都要上万元。郑小姐突然意识到，假如现在自己不幸发生了意外，留给家人的十几万元还不够一年的开销，假如患上了那些可以理赔的疾病，5万元可能还不够检查的费用。显然，她的这份保险的保障是远远不够的。郑小姐开始思考起换保的问题。经过多方比较，郑小姐选中了一位代理人所作的计划。

在这份计划中，郑小姐购买的产品如下：一份保额10万元的分红型终身寿险、附加保额10万元的长期疾病保险、再附加保额30万元的定期寿险、保额的30万元意外伤害险以及保额5万元的意外伤害医疗险、保额20万元定期重疾险。这份计划中主险交费30年，附加定期寿险交费20年，目前需要保费为5275元。

但是郑小姐一旦生病，便可以获得30万元的重疾保障，疾病身故的话则有60万元(主寿险10万；定期寿险30万；定期重疾包含身故责任，也有20万)，而意外身故金可以达到90万-120万元，意外医疗每次5万元。即使现在退保要损失掉三分之一的保费，但郑小姐还是决定退掉之前购买的保险。因为交同样的钱，新的保险计划所获得保障大很多。“以前买保险的概念不是很清楚，觉得要有返还才划得来。但其实等20年后，那10万元也许就不值什么钱了。”