沪公务员还如何进行养老呢？

马小姐今年33岁,是上海某事业单位员工,税后年薪约8万元；先生是上海某金融企业的中层管理人员,35岁,税后年薪约15万元,夫妻二人基本保险齐全,女儿4岁。家有90平方米住宅一套,现价值180万元,尚有30万元贷款未还清；有一辆价值10万元的家庭轿车。 另有存款10万元,基金资产15万元,股票19万元,银行理财产品20万元。
马小姐表示,他们准备让女儿上高中时就出国留学,为此要准备一笔留学资金；另外,还计划为安稳的退休生活积累一笔资金,请问该如何理财？
方案一： 审慎投资股票 渤海银行北京分行理财师 姜龙君
现状分析： 马小姐夫妇净资产224万元,其中流动资产64万元：储蓄和理财产品占比47%,属稳健型投资,收益水平较低；基金占比16%,风险收益率较高；股票资产不足30%,整体组合收益率有待提升。
理财规划： 马小姐现有流动资产中生息资本比例较低：以月均支出9000元为例,保留5万元银行存款作为应急备付金即可；银行理财产品期限短、收益率低、流动性差,与马小姐的收益要求和投资期限不符,该品种到期后应加以调换。 保险规划 马小姐应补充一定的商业保险,如投保两全保险补充夫妇二人的养老基金,投保定期寿险或意外伤害险以备不时之需等,同时以分红型保险替代部分银行理财产品,既可积累子女教育金和养老金,也可增加部分保险保障。
建议马小姐用于保险保障和保险投资的家庭年度支出合计约5万元。 教育金规划 马小姐女儿高中时准备出国留学,距现在至少还有11年,可采用基金定投来储备教育金。若每月基金定投5000元,加上现有基金15万元,11年后基金资产将不低于164万元,足以满足女儿留学的各项费用。 投资规划 马小姐的现金资产在扣除5万元储蓄、5万元保险和15万元基金后,剩余39万元,可全部投入股市。马小姐夫妇正值壮年,拥有股票投资经验,在当前全球经济触底反弹,通胀预期高涨的情况下,可积极配置资源类和低市盈率的蓝筹股半仓操作,以赚取更多的 财产性收入 。每月节余的1万元现金,除5000元用于基金定投外,剩余部分可转入股票账户,平时可参与大盘股的新股申购。此外,马小姐夫妇还可适量参与外汇实盘买卖。 值得注意的是,投资组合确立后并非一成不变,应视市场变化和家庭资产状况及时调整。
方案二： 三种方式规划养老 中国银行上海分行外滩财富中心范一民
现状分析： 马小姐家庭资产以房产为主,占总资产的7成左右,家庭负债主要为30万元的住房贷款。马小姐家庭年收入为23万元,假设储蓄率为60%,家庭每年能有约14万元的结余,剩余贷款对家庭来说不是负担。
理财规划： 马小姐计划女儿将来出国留学。以澳洲为例,目前,在澳洲就读高中和大学本科,每年的学费约1万澳元至2万澳元,加上每年1万澳元左右的生活费,7年需14万~21万澳元。以马小姐家庭目前的资产状况和资金积累速度来看,在10余年后拿出这样一笔款项并不困难。 除了储备教育金,马小姐家庭还须兼顾退休准备。从当前的情况来看,养老的方式有以下几种： 买房养老 马小姐家庭有着一定经济基础,可在20~30年的工作年限中完成购房计划,为自己将来的养老买一套甚至更多的房产,同时把闲置的房屋出租,每月数千元的房租可缓解当前的生活压力,同时保障老年生活质量。
储蓄养老
储蓄是最常见也是最安全可靠的方式。当前的存钱方法可谓是五花八门：承诺保本保息的银行系理财产品收益率略高于同期的定期存款,比较适合保守人士；信托产品以其远高于同期存款的收益率得到了不少人的青睐。马小姐的先生在金融机构工作,相信他更为了解银行推出的各类理财产品,利用好这一优势将为他们的理财增加几分便利。
基金定投养老
如果在2008年初开始进行每月基金定投,到今年8月能有约10%的总收益。市场变幻无常,普通投资者往往不具备良好的择时能力,通过基金定投,则可规避这一关键性问题,节省了选择投资时点所要花费的时间和精力。