单薪家庭理财方案：给妻子一份保险规划

市民王先生,今年36岁,是南昌市一家企业的工程师,每月纯收入1.2万元,有妻子全职在家照顾家庭和上幼儿园中班的儿子。每月家庭开支4000元,活期存款3万,银行理财产品42万元；有一套价值67平方米的自住房,无负债,两人没有任何。
理财目标：1、通过置换一套学区房,承受范围120万元~140万元；2、孩子上小学后,爱人重新找一份工作；3、为孩子准备、为退休提早做打算。
理财分析：理财观念较为淡薄王先生两人已过而立之年,目前工作较为稳定,双方父母暂无赡养负担,处于家庭和事业的上升期。目前家庭年工资性收入为144000元,占家庭年入67.61%；福利性收入主要指、等,其一年收入约为48000元,占家庭年收入22.54%；理财收入是指购买理财产品的收益,收益率取全年均值5%,则其一年理财收入为21000元,占家庭收入10%。从这些情况来看,该家庭的收入水平在当地较有竞争力,财务自由度较高,但理财观念较为淡薄,除理财产品外未有更多的投资渠道或产品。目前,王先生是家庭的顶梁柱,家庭收入来源也过于单一。
孩子上学之后,妻子可以重新找一份工作,回归社会。通过组合贷款换房王先生目前住房估值为60万,可以通过40万,以红谷滩学区房12000元/㎡为例,一套110㎡售价为132万,目前换房资金缺口在32万左右。
王先生有两种方式可以解决目前资金困难,一是通过现有理财资金覆盖首付缺口,二可以通过组合贷款实现剩余资金筹集。如果王先生不想过高的财务负担,则考虑第一种方式；如果王先生的投资能力超过贷款利率,则可以考虑组合贷款方式。
理财建议基金定投攒孩子教育金根据目前数据测算,一个小孩月均花费为2000元左右,家庭其他支出4000元左右,共计支出6000元/月。入学后,一个小孩年支出共计2万元。
其中,通过适当提高每月基金定投金额,在小孩入学后,可满足其读书花费。建议将定投金额定为家庭月收入10%左右,即每月1200元。可选择股票型（或指数型）和债券型基金进行搭配,在实现基础收益的同时,赚取一定的风险收益。另外,王先生虽然有养老,但王先生的妻子尚未有保障,应尽早进行规划。
建议王先生每年购买不超过2万元的保险费用,这样的保障程序比较完备,保费支出也不会构成家庭过度的财务负担。