穷人有资格买保险吗？月入3000，这样买最省钱！

穷人有资格买保险吗？月入3000，这样买最省钱！

远虑君探险

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“买保险，那是有钱人才做的事情。”时至今日，抱有这种想法的仍大有人在。

其实远虑君很能理解，大家并非不知道保险重要，可就是……没钱。衣食住行，这些摆在眼前的花销，样样都比那未知的风险更显紧迫。若是把有限的预算都花在了保险上，生活反而会立刻陷入困境。

只是，这里存在一个误解：在大多数人的认知里，保险很贵。

今天远虑君想和大家聊聊，身为“穷人”的大多数人，到底该不该买保险、怎么买才最省钱。主要内容如下：

月入3000，才是多数人的真实写照你所认识的保险，也许太片面月入3000，保险怎么配置才合理一、月入3000，才是多数人的真实写照

网络上经常会流传各种版本的“平均收入”，看得大家伙儿是频频摇头，大呼“拖了后腿”。

事实上，有钱人依然是少数。月入3000，才是多数人的真实生活。

（图源自国家统计局官网）

根据国家统计局2019年度数据显示，居民人均可支配收入只有3万，平均到每个月，不足3000元。

之所以我们潜意识里会觉得：有钱人太多了，无非是网络在作梗。在当下这个信息爆炸的时代，人与人之间的距离被拉得太“近”。我们轻而易举就可以通过各类文字、视频信息掌握有钱人的新鲜动态，看得多了，便以为那就是大多数人的生活。

但其实大家都一样，拿着不咋丰厚的收入，需要精打细算，才能将日子维持下去。

区别在于，有些人真就靠“省”过日子，除了吃饱穿暖，其他的钱一概不花。想那么多干嘛啊？等攒够了钱，再盘算其他呗。可钱是永远攒不够的，于是打开朋友圈，我们看到了各类众筹。

而有些人，更有远见。即使是从牙缝里掏，也能掏出一份预算用于对未来的规划和保障。如果说人生就是一场赌，那么无疑他们拥有更多应对风险的筹码，胜算也更大。

二、你所认识的保险，也许太片面

一份重疾险一年保费一万多，该买吗？摸摸自己的口袋，确实买不起。但保险真有那么贵吗？

相信大多数人初接触保险，都不是通过互联网，而是身边作为代理人的亲戚朋友、街坊邻居。问题就出在这里。

保险公司要盈利，就不能靠高性价比的消费型产品，保费低利润就低。于是主推的都是可以返本、分红的高价险； 代理人卖人情单，搞定一单赚一单，自然也是什么产品佣金高，就卖什么给你； 线下渠道信息不透明，全靠代理人推荐，而普通人一般保险意识薄弱，相关知识了解甚少，很容易就被绕进去，忽视保障、追求收益。

所以大家买到的产品大都长这样：

或是这样：

初接触保险的人很容易踩的三个坑：

坑一：买保险为了理财而不是保障

很多人把保险当成一种投资理财手段，买的时候只关心收益和分红，对于能否抵御疾病、意外等风险漠不关心。其实从理财角度来讲，与其他投资渠道比，收益性并不占优，而且资金流动性还差。

切记，投保的正确姿势是：先保障，后理财。

坑二：返本型保险最划算？

总有人觉得，保费花出去，不拿回些什么就亏了，所以钟爱返还型产品。

返还型保险的本质就是保险公司多收取一部分保费去投资获利，满期时如果被保险人仍生存的话，便会返还所交总保费和一定的利息。但实际收益并不高，还会大大增加交费压力。

同样的保障，消费型保险的价格只有返还型保险的1/3，节省下来的2/3保费，自己来投资，即使投资国债收益也远高于返还型保险。

坑三：万能险等于一张保单全保障？

万能险看起来“大而全”，省心又省事，实则以偏盖全，几个险种共用保额，不仅影响理赔，还捆绑性价比不高的保险，保费贵，保额低，并不划算，全面的风险保障应该是组合搭配才最实用。

正因为大家争相往这些坑里跳，所以现状就是很多人的保费都偏贵，且保障严重不足。

如远虑君在理赔年报一文里所统计的，重疾险的件均理赔保额都不高，在10万左右。而现在治疗重疾的费用动辄30万，这点保额根本起不了什么作用。

所以在这里，远虑君劝大家，换一种更理智的思路去看待保险。

对于我们而言，最重要的是做好基础保障，只要将那些用于理财与返本的成本挪至纯粹的保障上来，不仅可以节约预算，还可以进一步做高保额。

三、月入3000，保险怎么配置才合理

人生各个阶段，都面临着重疾与意外的风险。如果恰至中年，已成家立业，还需多承担一份家庭责任。

一个完善的保险方案应该按照“重疾险+寿险+医疗险+意外险”去配置，这四类险种相互补充，基本可以覆盖大家所担忧的所有风险。当然，根据预算与实际情况的不同，可以有所增减。

对于月入3000的人群该如何投保，这里再强调2点：

1、关于保费的预算

从预算上讲，按照行业常用的“双十原则”，即每年保费的预算控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10倍，是比较合理的。

也就是，如果月收入为3000，一年保费预算在4000左右。

买保险一定要把保额买足，比如重疾险至少要30万起步。并且每个阶段的保险规划应从实际需求出发，不必“一口吃成一个大胖子”，可以等到后期预算上来了，再做加保补充。

2、关于投保渠道

渠道本身没有好坏，只有适不适合之说。

而对于月入3000的人群来讲，互联网渠道的产品确实要比线下代理人所销售的产品更适合你。

仔细对比两种渠道的产品保障与价格，你就会知道我为什么这么说。

下面，远虑君将按照个人与家庭的两种情况，为大家演示如此有限的预算下，该如何投保。

情景一：25岁单身青年，月入3000

假设小远刚毕业，月入3000，无房无车无贷款，也没有责任与压力需承担。方案如下：

如上图，整个方案的年交保费仅3000元，保障较为齐全，保费压力也不大。

重疾险：保额50万，保至70岁，这里推荐无忧人生2020，这款产品重疾保障力度大，最高可赔付160%基本保额，还可以灵活选择癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔、少儿特疾双倍赔、身故责任等。

医疗险和意外险推荐好医保长期医疗和小蜜蜂超越版，都是性价比很高的产品。

至于寿险，由于小远暂时没有经济和责任上的压力，可以不配置。

情景二：三口之家，家庭一共月入3000

假设远先生已经成家，太太暂时并未工作，还有一个2岁的宝宝，家庭的唯一收入来源就是远先生每个月3000的工资，且还有30万的房贷。方案如下：

这样的家庭是非常脆弱的，抗风险能力极差，一旦出事，极易崩塌。所以在极其有限的预算下，首先考虑做好每一位家庭成员的基础保障，保额刚好覆盖风险，等到后续预算增加再及时补充。

如上图，整个方案的年交保费4680元，不会给家庭造成太大的压力。

远先生作为家庭经济支柱，我们为他配置了：

重疾险：30万保额，保到70岁； 百万医疗险：200万保额，买1年保1年，6年保证续保； 意外险：50万保额，买1年保1年； 定期寿险：30万保额，保30年。

若是将来不幸患病，可以通过医疗险报销医疗费用，另外通过重疾险再获得30万的保险金，弥补生病期间的收入损失及家庭支出；

若是不幸意外身故，意外险与寿险所获赔的保险金，刚好可以覆盖家庭面临的债务，还可以给家人留下一笔钱，保障家人的生活。

远太太虽不是经济来源，但也是家庭的重要支撑，所以除了寿险，另外三个险种也尽量配齐了。

由于预算有限，重疾险换成了瑞泰瑞盈，费率对女性更为友好。30万保额，只保重疾，选择交到70岁，保到70岁，每年只需一千左右。

小蜜蜂超越版对于家庭主妇可投保的额度有限制，所以方案中的意外险换成了保障同样优秀的大保镖。

而2岁的宝宝，主要面临的风险就是重疾和意外，所以给他配置了少儿重疾险中保障最全面的妈咪保贝，保30年，正好可以覆盖孩子的成长期。以及一份一年期的意外险萌宝保。

远虑君说

不论贫穷还是富有，都应该为自己和家人配置充足的保障，才能更有底气的去面对生活。

买保险是件丰俭由人的事情，不管月入多少，总有适合你的方案。重要的是一定要结合自己的经济情况来考虑，不要给自己造成太大的经济压力。

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