理赔案例｜女子患卵巢肿瘤，保险公司给理赔吗?

卵巢位于盆腔深部不易被摸到，所以待卵巢恶性肿瘤患者有自觉症状就诊时，70％以上的患者已属晚期，这些患者的5年生存率仅为30％左右。 卵巢肿瘤在各种年龄均可发病，发生最多的为上皮性肿瘤，以50~55岁居多；其次为生殖细胞肿瘤，以年轻者为多。 上皮性肿瘤是最常见的卵巢肿瘤组织学类型，占原发性卵巢肿瘤的50%~70%，发病年龄为30~60岁；卵巢生殖细胞肿瘤发生率仅次于上皮性肿瘤，多发于年轻的妇女及幼女；卵巢性索间质肿瘤占卵巢肿瘤的4.3％~6％；卵巢转移性肿瘤占卵巢肿瘤的5％~10％。 卵巢肿瘤合并妊娠比较常见，较非妊娠期危害大。恶性肿瘤合并妊娠较少见，占妊娠合并卵巢肿瘤的5％，由于妊娠盆腔充血肿瘤增长迅速，恶性则易扩散。

一、案例详情

2016年07月15日，居住在成都市的陈梅(化名)与某保险公司签订了一份重疾险合同，保险金额：300000.00元；保费：4500.00元；缴费期限：30年；受益人：刘贤良（化名）；生效时间：2016年07月15日。

2020年11月11日，陈梅感觉到身体不舒服便去医院进行检查，在检查报告有异常，医生建议住院检查治疗，最终被确诊为卵巢肿瘤。在医院的安排下，进行手术治疗，在等到病情好转之后就出院医疗。

陈梅在出院之后就向保险公司申请理赔，保险公司以陈梅投保时未如实告知曾患过宫颈炎为由拒赔。

二、双方观点

刘贤良认为：与某保险公司签订的合同已经生效并且在保险期间，在被诊断卵巢肿瘤之后，进行手术治疗。病情痊愈之后，就及时向保险公司提交了理赔申请，但是保险公司以投保时未如实告知曾患过宫颈炎为由拒赔。

宫颈炎与卵巢肿瘤是两回事，故不存在隐瞒事实的情况。

为维护自身的合法权益不受侵犯，遂向法院起诉，请求依法判令保险公司支付刘贤良的保险理赔金额人民币300000.00元。

保险公司认为：我司在审核时，经过调查发现陈梅在与本公司签订保险合同时，投保时未如实告知曾患过。因此，本公司做出拒赔决定。

在投保时针对重疾险投保书的财务及其他声明信息和健康信息告知，被保险人处都是填写“否”;在最后的投保人、被保险人声明与授权书都是本人签名的。

争论的焦点是：某保险公司是否因陈梅投保时未如实告知曾患过宫颈炎而免除赔偿责任。

三、法院观点

法院认为，该份保险合同是依法成立的，对合同的双方都是具有约束力，双方都要按约履行。

依照《保险法》第十七条规定，体检单中只是有注明为：“宫颈炎”，从专业的医学角度来说，并无临床症状，不能视为疾病。只是简单地描述为“宫颈炎”。作为非医学专业的普通老百姓，并不能确定自己检查出就是患有卵巢肿瘤。保险公司以投保人违反了对投保单中的健康告知未如实告知义务来解除合同的，保险合同中健康告知条款对于卵巢肿瘤并未界定清楚和明确说明具体病种。保险公司应当向刘贤良赔付保险保额。

综上，依照《保险法》规定，判决如下：

某保险公司于本判决生效后十日内支付刘贤良保险金300000.00元。

四、慧哥思考

卵巢肿瘤是常见的妇科肿瘤，可发生于女性任何年龄段。 其中，卵巢恶性肿瘤早期病变不易发现，临床上发现卵巢癌的病例约70%以上为晚期病例，而晚期患者治疗效果差，卵巢恶性肿瘤存在发现晚、预后差的问题，因此早发现、早诊断、早治疗是提高卵巢恶性肿瘤患者生存期的关键。 另一方面，随着女性寿命延长，女性生育年龄的延后、辅助生殖技术的广泛应用，妊娠合并卵巢肿瘤的发生率逐渐增加，对此问题应该高度重视。

尽管这一情况最终由法院予以赔偿，但慧哥仍建议，当购买重疾保险时，应清楚了解保险合同中的各种条款，包括免责条款和您的健康状况。

而且，当投保人签定合同时，保险公司的业务员还应及时向投保人说明合同条款及免责条款，以便双方明确自己的保险责任。

本案例相关《保险法》条例：  第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

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