车险综合改革一周年，车主请看这些变化！

车险综合改革刚满一周年，改革是否达到了预期目标？银保监会新闻发言人介绍，去年9月19日启动车险综合改革以来，累计为我国车险消费者减少支出超1700亿元，“降价、增保、提质”的阶段性目标基本完成，车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商业车险投保率“双升”的新局面。

车险综合改革一周年，车主享受到哪些实惠？保险公司的服务有没有提升？车险改革对于保险行业带来哪些影响？华安保险湖北分公司车险部核保经理毛盾做客湖北经济广播《金融服务热线》节目，带车主朋友一起来详细了解。

华安保险湖北分公司车险部核保经理毛盾

主持人：车险综合改革一周年以来，从哪些方面可以看出变化？

毛盾：根据中国银保监会公布的数据显示，我从消费者保费支出、费用水平下降、风险保障提高、赔付水平提升四个方面来介绍。

一、消费者保费支出情况。

消费者保费支出明显降低，根据中国银保监会公布的数据显示，截至7月末，车辆平均所缴保费2774元，较改革前降低21%，88%的消费者保费支出下降。湖北地区车辆平均所缴保费2776元，较改革前下降了28%，平均每台车保费减少1067元。改革后，车险费率“奖优罚劣”作用更好发挥，驾驶习惯和安全记录良好的车主更加受益，这也有利于促使广大车主进一步规范驾驶行为。虽然不同地区、不同车型和车主的费率变化情况有所差别，但总体上费率是降低的，消费着实实在在从中受益。

二、费用水平下降情况。

根据中国银保监会公布的数据显示，截至7月末，全国车险综合费用率、车险手续费率、车辆业务及管理费用率同比分别下降11.8%、7.3%、5%，费用水平大幅下降。

三、风险保障提高情况。

根据中国银保监会公布的数据显示，交强险在价格不变的情况下，保障水平由改革前的12.2万元提升至20万元，商业第三者责任险平均保额提升56万元，商业险投保率由改革前的80%上升至86%。根据我司数据统计，综改后商业三者险保额100万以上保单件数增长10%，三者保额提升明显，风险保障程度显著提高。

四、赔付水平提升情况。

赔付水平大幅提升，根据中国银保监会公布的数据显示，截至7月末，车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.3%。通过改革，车险业务在财险业务中的占比降为51.8%，同比下降5.4个百分点，比例已基本接近美国（43%）、日本（50%）等世界主要经济体平均水平。

主持人：车险综合改革一周年，车险企业如何应对这种挑战和压力？

毛盾：经过此次车险综改，消费者的获利是实实在在的，但市场主体的痛点也是实实在在的。车险消费者减少支出超1700亿元——作为第一大险种的车险保费收入大减，意味着保险公司业务端全面承压；车险综合赔付率由改革前的56.9%上升至73.3%，上升16.4个百分点；综合费用率同比下降11.8个百分点，意味着车险综合成本率在显著上升——意味着保费下滑同时，财产险公司承保利润率也在显著下滑。

车险综改正在倒逼财产险公司转型，精细化、精益化、精确化等正不断成为车险行业的“关键词”。为应对综改后报案量的激增，月均报案量较综改前上升32%，华安保险湖北分公司秉承“责任、专业、奋进”的经营理念，苦练承保理赔服务“内功”,做到降费不降质，一是通过加大科技赋能，通过图像识别、人工智能、第三方大数据等科技手段，科技赋能、科技降本、科技提效，提升风险识别和管理能力。二是不断完善灾害智能预警、线上投保引导、保单自助查询、在线理赔（线上视频查勘定损、自动核价、自动核损、自动理算、自动核赔、线上收单理赔）等智能服务，为车主提供更加便捷的车险承保理赔体验。三是开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，如新能源汽车专属产品等创新产品。

主持人：在车险综合改革稳步推进的过程中，车主该如何科学合理规划购买车险？

毛盾：给出了合理化建议：

一、从安全角度出发，风险保障对每个车主而言至关重要。因此，建议车主按期投保，确保车险保障不中断。中断投保，连续投保年限将重新计算。不仅保障断了，也无法享受低折扣。

二、车损险保险责任扩展，发动机涉水，玻璃单独破碎，自燃，盗抢，不计免赔，无法找到第三方，指定修理厂等7项责任。比以前买车险简单多了，建议私家车主能投保尽量投保。

三、在第三者责任险方面，限额由原来的5万元至500万元档次，提升到10万元至1000万元档次，并且统一了城乡一体化赔付标准，之前责任类险别（第三者责任险、车上人员责任险）的责任限额投保较低的消费者，可以考虑增加限额，其实150万与100万的保费只相差150元左右。

四、在其他险种方面，考虑到目前居民生活水平的提高、用车频率的增加，如果资金充裕，可以追加座位险的保额，以及购买一些意外险，如驾乘意外险，来增加保障。

五、附加医保外医疗费用责任险保费便宜，作用大，可以有效减少理赔争议。

六、车险增值服务作为特约条款在保单上注明，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等，消费者可以按需购买，服务更加规范和丰富，建议客户投保前与保险公司确认增值服务具体项目内容。

七、百元级别的小赔案尽量少报案，综改后的无赔优系数计算规则虽有效降低了偶发事故对其造成的影响，但是赔付次数过多的客户，来年保费上涨也是必然的。对于小事故，建议客户综合评估后再决定是否向保费公司报案，保险公司一般都有保费试算服务，可提前咨询。

八、建议客户投保后一定要查询电子保单真伪，提高风险意识，警惕假保单陷阱。目前，投保人一般可以通过以下3种方式查询电子保单真伪：一是电话查询；二是扫码查询；三是柜台查询。

湖北经济广播记者：付江坤 黄俊萍

编审：刘炜 周振玲