一张表看懂人生各阶段必备保单推荐表

一张表看懂人生各阶段必备保单推荐表

于乙甲

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觉险 最近发现，有许多客户在买保险时，常常买了一堆理财型保单，基本的寿险、医疗险、癌症、意外险等保额却大大不足。

买错保险，对我们人生影响有多大？

打个比方，假设你有一整套完整的投资规划，也学习了很多投资理财的知识，却独漏保险这块，某天一但出了意外，所要付出的金钱可是会远远超出你的投资计划外。

这个时候，就算你有再多的投资本金，拿来付医疗、疗养费之类的都不够了，哪还有钱执行你订的一整套【完整投资计划】呢？

买对保险很重要，今天这篇文章，市场先生想要告诉你的是： 【如何用小钱做好规划、防范风险？】 【了解人生各阶段有哪些必备的保单，是你必须要有的？】 【学会如何做基本的规划，让意外发生时，不仅生活能够尽快回归正轨，也不会打乱你早规划好的理财大计。】

01-保险要保的是「无法承担」的风险

直接进入重点，如何知道我们应该选择保哪些险？

基本上你只要以一个重点先去思考：保那些你遇上时「无法承担」的风险。

例如：死亡、意外残废、癌症、重大疾病等比较重大，且费用高昂或影响收入的情形。

我们都不会预知自己何时会遇上这类状况，但如果不幸遇上，通常一时也会反应不过来。

可能也没有足够的钱可以面对长期且高额的医疗花费，慢慢地就会被拖垮，有很多人也是因为钱不够用，而无法继续治疗。

不过这时，若你身上有保险就会是一大帮助。用小金额，就能有很高额的保险理赔防护，充分发挥杠杆效果。

同样道理，什么样的人最需要买保险？

答案是：相对没钱的人。

虽然这听起来很奇怪，没钱的人不是应该更要学投资？

但实际上没钱时投资效果也很有限，但保险却完全可以让自己避开无法承担的风险。

02-记住「保大不保小」原则

保险的另一个原则「保大不保小」。

例如 3、5千元乃至1万元这类自己付得起的费用，就不太需要用保险来做医疗规划。

你应该在意的是当重大疾病以及风险发生，此时需要支出大笔的金额，并且会导致影响收入或生活的状况。

用保险去换得更全面的医疗保障，也更能应对自费项目较多的当今进步的医疗环境和疗养环境。

03-人生各阶段必备保单

有了对保险的基本观念后，

1、有买保险的人：就要整理自己手中既有的保险、看看有哪些漏洞-保单检视

2、没有保险的人：则要想清楚缺哪些尽快趁年轻投保，因为保费是越老越贵的-需求分析

但在这个步骤进行前，

我们先来看看人生各阶段，分别有哪些必备的保单吧。

市面上保单种类百百种，

有寿险、财产险，更细分有理财型保险、宠物险等各种稀奇古怪的险种，

但有哪些保险是最基础、必要的？

【阶段 1】出社会前：医疗险+重疾险+意外险（主医疗）

出社会前】，指的就是从出生到入社会工作、开始有薪水收入前的阶段。

这个阶段主要是父母为孩子配置，孩子并没有经济收入，所以根据家庭量力而行。

必备 --- 这个阶段必须要有的保险包含：

1、医疗险

2、重疾险

3、意外险注重意外医疗

虽然是必备保险，也要以不影响生活品质为基准。

医疗险分为百万医疗、中端医疗、高端医疗，甚至可选责任带门诊还是不带门诊等，要根据实际家庭情况分析配置。

重疾险可分为一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险，也要根据实际家庭情况分析配置。

意外险细分责任也可有一年期、定期、终身类型，保费也是层层递增。

非必备 --- 若有余力，家长可以再替孩子配置：

理财险细分有年金险、增额终身寿险、带万能账户、分红险、投资连结保险等等。

根据功用可以应对孩子教育金、婚嫁金、创业金以及养老金等等。

保额的部分，以能负担病房的差额为考量重点，并建议以一名家长的薪水为标准，来评估其中一人因请假照顾孩子所需的薪资补偿。

【阶段 2】医疗险+重疾险+意外险（主医疗，辅保额）

出社会后，因为开始有了收入来源，就要把前一阶段有的保单进行优化。

必备 --- 部分保险可相较上一阶段提高保额

1. 医疗险 （根据实际情况调整）

2. 重疾险 （可提高保额）

3. 意外险（根据实际情况，增加保额，如工作性质经常外出）

非必备 --- 若有余力可增加

1、定期寿险(有孝养责任才需要)

2、理财险（应对未来养老、中长期保本升值等情况）

【阶段 3 】成立家庭后 : 医疗险+重疾险+意外险+定期寿险

到成立家庭，甚至有了孩子要养育，这个阶段通常就会到达人生的「责任高峰期」。

前一阶段的保险可以视收入和需求状况调整，并且可开始加入「定期寿险」。

必备 --- 部分保险可相较上一阶段提高保额

1、医疗险 （根据实际情况调整）

2、重疾险 （可提高保额）

3、意外险（根据实际情况，增加保额，如工作性质经常外出）

4、定期寿险（责任以及负债情况）

非必备 --- 可视状况增加

1、理财险（应对未来养老、中长期保本升值，孩子教育金等情况）

2、终身寿险（有传承，避债避税等功用考量的可以加入）

【阶段 4 】 退休后 : 医疗险+重疾险+意外险

进入人生最后的阶段「退休期」，此时对子女和家庭的责任减少，且个人资产也已经有所累积。

必备，在50岁之前调整好，否则越晚调整越难保的很理想

1、医疗险（尽量调整可保证续保的，身体体况良好的时候尽量调整好，而且60以后能投保的已然很少了）

2、重疾险（年龄大了，重新购买已然不现实了，还会出现保费倒挂，尽量早调整）

3、意外险

可解除或调整》

1. 定期寿险 (可解除，因责任已降低)

如果是这个阶段才开始配置保险

那么就配置以下这些

1、防癌医疗险

2、防癌险或者理财险（应对重大疾病等问题）

3、意外险

非必备，可根据状况调整

1、理财险（给孩子存钱，给孙子孙女储备教育金等等）

快速总结：保险也是理财的一环

一个完善的理财规划最好是保险归保险、投资归投资，不仅较简单，也能让保险回归最原本的功能。

医疗险和重疾险，覆盖整个医疗报销、疗养费用、收入损失补偿等所有费用，必须合理安排，以低保费买到高保障，记住保大不保小。

意外险在不同人生阶段，意外医疗和身故伤残的保额要灵活调整。

定期寿险等到有责任要付再来加保就好，这个责任可以是父母或是家庭，但没必要替刚出生的孩子买寿险，因为意义不大。

终身寿险基本目前都是规划到家庭传承或者相对避债避税等情况才配置。

理财险都是中长期保险，无论是年金险、增额终身寿险，带万能账户还是分红险等等，都要根据实际的功能需求进行配置，切忌不可盲目购买，很可能得不偿失。