“宅理财”分享：买保险的五大原则

“宅理财”分享：买保险的五大原则

卓盈财富

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今天我们要分享的是：买保险的正确“姿势”究竟是什么。在这里，我想首先和大家沟通一个“道”和“术”的问题，希望能够帮助大家更好理解今天的话题。

道与术是什么？放在保险配置原则上怎么理解？

道：是自然运行的规律，放在这里就是我们今天要讲的保险配置的原则，根本的、规律性的宗旨。只有把原则搞清楚，你才知道怎么去搭配具体的产品。

术：是人遵行自然规律的做事方式，放在今天或者以后的课题，不难看出，就是在保险配置原则的基础上，具体产品配置的问题了。

道决定了一切行为的根本思想逻辑，也就是我们通常说的底层逻辑。具备很强的普适性和理论性，只有基于合理的道而产生出的术，才容易提升成功的概率，或者说降低偏差率。一般来讲，咱们买保险的时候，应该有以下“五先五后”的五大原则。

01

先保障，后投资

买保险，首先要满足保障的需求，再去考虑投资的需求。说到底，人寿保险的目的就是抵御意外、疾病和养老这三大风险。意外和疾病可能导致我们丧失工作能力，从而无法继续为家庭赚取财富。近几年中，各种投资型保险，比如分红险、万能险等保险越来越受欢迎，许诺的收益也越来越诱人，这同时导致了咱们许多人在买保险的时候，首先考虑的问题是“能赚多少钱”，而不是“能保多大险”。

2016年年底的时候，保监会不断强调了一个词，叫“保险姓保”，指的就是要分清保障和投资属性的主次地位，保障才是基本功能，投资只是辅助功能。好啦，这也给咱们指明了一个方向，在预算一定的情况下，应当首先购买意外险、健康险等险种，满足保障性需求，再在资金充裕时考虑投资型保险来满足投资需求。简单来说就是“先保障，后投资”。

02

先家长，后孩子

接下来第二点，也是大多数人在买保险的时候会有的误区。究竟是先给大人买呢，还是给孩子买呢？很多人在选保险的时候，都是先为孩子精挑细选，制定一个非常周全的保障和储蓄计划，而给自己买保险的时候就不那么用心，甚至都还没考虑给自己买保险的事儿。特别是现在呢，很多家庭都只有一个孩子，孩子自然就是家庭最大的希望。

但这种做法，正好在逻辑上出了问题，也常常构成了买保险的一大误区。咱们给孩子投保的时候，最大的心愿是增加给孩子的保障。但是对孩子来说，咱们这些做父母的，才是他们的最大的保障。一旦父母出了什么意外，孩子没有了最主要的经济来源，才是失去了真正的保障啊！

03

先保额，后保费

第三点，先保额，后保费。当我们面对市场上眼花缭乱的保险产品时，问题就来了：究竟是先看保额呢，还是先看保费呢？绝大多数人可能都会在意保费的多少，因为咱们最直接的感觉是“花了多少钱”，而“拿回多少钱”是将来的事儿。确实，保费上花的太多会影响家庭的财务结构，花的太少也可能使保障不够全面安稳，所以保费的确是咱们要考虑的一个重要因素。

但是事实上，保额才是真正需要考虑的对象。保额的大小意味着将来得到保障的多少，其实更像是一个“最终目标”，需要咱们先确定下来目标，再用一定的规划去实现。比如可以运用保费和交费年限的变化来达到同等的保额目标：如果交费年限越长，每年要负担的保险费也就越低，不过，需要注意的是这样操作的总保费会升高，因为还要考虑到利息等因素。

所以，我们不应该参考保费多少来选择保险产品，而是应该通过保额的多少来制定投保计划，再去确定保费和交费年限。再来重复一次，第三条原则就是先要满足保额需求，后考虑保费支出。

04

先规划，后产品

第四条原则是先规划，后产品。之前我提到了，保险其实就是一种风险管理的工具，它先是要完成风险管理这项任务，再衍生出各种各样的形式和产品供大家选择。所以这第四条原则就是：先完成保险规划，后考虑保险产品。

现在国内的保险业务员十分流行一种销售方式，那就是先领着客户吃喝玩乐，特别是跟老年人，一起旅旅游、散散步、唠唠嘘，甚至比儿女还要贴心，等吃饱喝足玩累了之后再说，要不咱们签了这个产品？一般在这种情况下，客户心想，这陪着玩都陪了这么久，那签就签了吧！这时候如果签了，就是掉到坑里啦！很多时候他们连具体的保险条款是否符合自身需求都没有去看，就草草签了合同。究其原因，这就是在没有具体保险规划的时候，就先购买了保险产品，显然违背了咱们这条原则。

所以说，一个专业的保险业务员应该先为客户“量身定制”一套风险规划，而不是靠陪着吃喝玩乐来推销产品。客户的年龄、职业、家庭状况、财务状况等都是要重点考虑的因素。咱们自己也要擦亮眼睛，保险是一项长线的投资，我们要选择真正靠谱的保险业务员，绝对不能被一时的冲动蒙蔽了双眼。

05

先人身，后财产

最后一条原则呢，讲的就是咱们选择具体险种时候的主次关系。人身保险和财产保险，究竟哪一个应该放在前面呢？我想，对于这个问题，相信大家心中都会有一个自己的答案。

简单来说，买保险并不能阻止风险的到来，但是可以通过保险提供的经济支持，让我们更好地面对风险带来的各种损失。对于财产保险，比如车险和企业财险，本质上就是用“钱”来给“钱”做保险。要算清楚这笔账，只需要一个简单的加减法；但是，对于人身保险，问题就不止这么简单了。

人的生命价值，和车子、房子可不一样，是不能简简单单地用金钱来衡量的，一旦人的健康出了问题而得不到及时有效的保障，那么财产等“身外之物”便无从谈起，依赖我们养活的家人受到的更是精神和物质上的双重损失。所以说，人身保险的重要性永远是在财产保险前面。

最后我们再回过头来复习一下，买保险的“五先五后”原则：

先保障，后投资；

先家长，后孩子；

先保额，后保费；

先规划，后产品；

先人身，后财产。

大家记住了吗？