保险在哪里投保最靠谱？

保险在哪里投保最靠谱？

白泽保

1587973322

2020年，世上再无30岁以下的80后。当然，也再无20岁以下的90后。

年纪最大的80后，四十了。“不惑之年”这个曾经遥远的词，突然间来到眼前，跟你幸会，你打一激灵，想抽手离开，却被紧紧握住，无从逃离。

扎心不？

8090，正在成为社会主体，承担越来越多的社会责任和家庭重担。20岁以后的人生，都很艰难。

职场竞争、结婚买房、养育孩子、赡养老人，自己和家人的身体小毛病不断、大问题时有……

保险作为防范重大风险的金融工具，被越来越多的8090主动纳入财务规划。

感谢互联网，涌现了各种新的消费模式，人们可选择的消费渠道越来越多了。

有不少朋友常常面临着这种疑惑和抉择：“到底是在代理人朋友那里买，还是我自己在网上投保呢？”

今天，小七就跟大家谈谈，买保险的渠道有这么多种，哪种最靠谱？

主要内容如下：

购买保险都有哪些渠道？各自的优劣？

不同的渠道有什么区别？

在哪买最靠谱？

购买保险都有哪些渠道？

就像我们买手机，可以选择到实体店购买，也可以到线上官网、电商，甚至充话费都能得到手机作为赠品。同样的，买保险也有很多不同的渠道。

目前市面上的投保渠道有以下几种：

1、线下代理人渠道

2、专业中介渠道（保险经纪公司/经纪人渠道）

3、互联网渠道

4、银行保险渠道

5、团体险渠道

接下来，我们就具体看看这些渠道都有什么特点和优、劣势：

01线下代理人渠道

每家保险公司都会有自己专属的销售团队，目前国内保险营销员超过800万，保险代理人渠道可能是最常见的投保渠道。

优点：

以1对1、面对面的服务形式为主，专人陪伴，能够给客户以安心的消费体验。

缺点：

1、随着保险代理人规模的迅速扩大，进入门槛越来越低，代理人良莠不齐，且流动性高，2年留存率不足10%，即使是许多拥有保险专业知识的代理人，也不堪行业的淘汰纷纷离开；

面对面交流的过程中缺少监督，代理人容易为了出单而误导消费者的情况，后续出现理赔纠纷的时候，原来的代理人可能因为离职等原因找不到人了。这也是造成很多人认为“保险就是骗人的”的原因之一。

2、供选择的产品有限，代理人只能销售自家公司的产品，即使别家有更好的产品，他们也无法推荐给消费者；

3、线下渠道成本比较高，所以产品价格也比较贵。很多保险公司的线下渠道都会主推一些能带来高利润的产品，比如分红险、年金险等等，鲜有纯保障型的保险产品。

02中介渠道(保险经纪人/保险经纪公司）

就像很多手机品牌只负责产品的研发和售后保修服务，销售上的事就交给天猫京东、苏宁等销售渠道。

保险中介也是这样的角色。保险公司只管做好优质产品的开发和售后服务，销售的工作就交给中介等渠道。

优点：

1、价格划算。中介一般采用线上销售的渠道， 如此一来保险公司节省了大规模的代理人营销成本，消费者也买到了高性价比的产品；

2、产品选择丰富、服务全面：大型保险中介公司可以和众多家保险公司签约合作海量的产品能够满足大部分消费者的需求，而且会提供保障方案设计、产品挑选的服务，还会提供保单保全、理赔协助、提供法律意见等服务，帮助了消费者解决繁琐的事务，真正做到“一条龙”服务。

3、立场客观中立：经纪人更多代表的是客户的利益，站在客户的角度挑选最合适的产品；而传统代理人受制于本公司产品的限制，客观和公正性受到一定限制。

03互联网渠道

实际上，保险是一个高监管的行业，我们在市面见到的保险产品都是经过银保监会审核，受到法律保障的公众产品。并且由于互联网保险具有简单低价投保方便的特点，最近几年呈现出爆发式增长: 一方面，平安、泰康、 众安等保险公司都构建了自己的直营销售网络；另一方面，第三方网络销售平台如支付宝 、小雨伞、微保、京东、水滴保等如雨后春笋般涌现。

优点：

1、产品选择丰富：数百家保险公司的产品供我们选择，可以客观、全面地挑选市面上众多产品；

2、可以选到性价比高的产品，线上投保流程很便捷；

缺点：

1、需要自己做足功课，包括方案设计、产品对比、合同条款解读、健康告知后期理赔等等，全部都需要自己完成。保险知识相对复杂，要么自己多做功课，要么只能找专业的保险规划师协助理解保险条款知识。

04银行渠道

大家对银行的信任度还是蛮高的，觉得银行就是“安全”的代名词。

不过在保险这个东西上，银行只是作为一个代销的渠道，消费者最终投保是和保险公司签保险合同的，并没银行什么事，不是银行的理财产品。

缺点：

1、可选产品有限：一般每个银行网点不能与超过三家的保险公司合作；

2、主推理财型保险，年金险、分红险、万能险、连结险等，这些产品组成比较复杂，每年的保费比较贵，没什么保障功能。而且保险也不是银行工作人员的专业领域，在银行柜台的短短十几分钟内很难向客户解释清楚，因而容易产生误解、理赔纠纷，这方面也出过很多报道了。

小七提醒一句：买保险和存钱是两回事，而且保监会也讲了，保险姓保，大家还是要注重保险的保障作用，理财的事情，应该用专业的理财工具去解决。

05团体险渠道

团体险一般是公司给员工的福利，由公司为员工统一投保的。

优点：

1、价格便宜：因为团体投保，价格比较优惠，有些公司甚至直接承担保费；

2、投保门槛低：一些会影响投保的健康问题或可以标准体承保。

缺点：

1、相当不稳定：公司购买的团体险大都是一年期的，一旦我们离开了公司，或者公司不再提供这个福利、产品停售等，这部分的保障就没有了，所以团体险只能作为补充，还是得自己做好长期稳定的保障。

当然，也有可通过公司购买的长期险，只要我们自己了解合同条款，合适的话，也可考虑配置。

最后强调的一下,配置保险,一定要基于自身的实际情况和需求出发,而不是为了某款产品而配置保险.无论大家通过哪种渠道购买,先规划好保障方案,再对症下药,选好产品,不要盲目听信他人.