花400块就能拥有50万的保额，一年期重疾险到底好不好？

花400块就能拥有50万的保额，一年期重疾险到底好不好？

彤姐聊保障

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大家好，我是爱说大实话的彤姐，好久没更文了，今天来聊聊一年期重疾险这个话题。

前几天在和我朋友吃饭时聊到了买保险的话题，他说自己每年都会买重疾险，就几百块钱，觉得还是蛮划算的。

彤姐一听这描述说的可不就是一年期的重疾险嘛~

30岁左右的年轻人，一年只要几百块就可以拥有几十万的保额，听起来确实挺美的，那么它到底值得买吗？

我们来探讨一下。

1. 什么是一年期的重疾险？

它属于短期的消费型重疾险，定价方式采用“自然费率”，保费会随着年龄增长风险增加而上涨，只能保障一年内的身体疾病问题，到期没有金额可返还。（回顾：什么是消费型重疾险？）

拿微信上“微医保”的一年期重疾险举例：

页面上显示，每月最低只要3.15元，最高可享110万的保障。

听着描述很诱人呀！

别急，继续看产品介绍。点击查看保费，会有一张整体的费率表，以男性投保50万保额来看，35岁以前价格都是很便宜的，最高不超过590元，从36岁开始就上千元了，到了56岁以后则高达9000元每年。

所以说，一年期的重疾险，可能没有看起来那么好。

2. 一年期保障难持续

请大家先思考一个问题：买保险是为了啥？

有人会说是为了防止出意外、生病，也有人说是为了分散风险。

说法多样，归结起来是不是为了“保未来”，让未来的生活也能跟当下一样稳定。

一年期重疾险存在以下两大风险：

1. 停售风险高

长期重疾险一旦合同签下，就是长达30年甚至终身的保障，而短期重疾险买一年保一年，看起来便宜，万一遇上保险公司下架、停售产品，那么第二年我们就很难说有适合的替代品，如此一来，人生就会产生一段没有保障的日子。

2.身体素质风险

来自癌症中心的癌症发病率统计图

人的身体素质无可避免地会随着时间推移一天天下降。

从图上可以看出，重疾发生概率不是呈线性增长的。50岁是人生一大槛，男女性在50岁之后罹患重疾的概率急速拉升，年龄越大发病几率也越大，而且男性相较女性发病率更高。

这张图很好地解释了为什么年纪越大保费越贵以及为什么男性保费会比女性贵。

如果配置短期重疾险，我们需要面临的一大风险是，在自己发病率低的时候花钱买保障，但发病率高的未来，能不能有保障？不好说，不确定性太强，而且配置保险实际上是求心理安慰，用保险分散风险的作用反而弱了。

另外需要提防的是互联网的信息透明化

微信会记录你的行为数据，像彤姐这么晚睡的人，在试投保时就被系统拒绝了

需要我上传相关的体检报告，证明自己是健康人群。

3. 一年期重疾险未必便宜

以微保这款产品为例，30岁男性，首年缴费400元很便宜，但是随着年龄增长，假设保到60岁，假设身体完全健康，保险公司依然允许你投保（当然这种假设的可行性很低）总计花费是105850元。这还是保险公司没有涨价的情况下，如果涨价，成本更高。（一年期的产品，保险公司当然可以涨价）

而我们以某款长期重疾险为例，同样的条件下，保障到60岁，只需交费20年，总计是46700元，足足便宜了一半还多。

可见，同样保障的情况下，一年期重疾险不是最优选，每个月几百块的保费只是伪命题。

4. 保额会逐年递减问题

看微医保对于一年期重疾险的保额规则：

45岁以上的人群，最高只能投保30万了，而到了56岁开始就只有10万。

我们知道有个概念叫做通货膨胀，在年轻时买高保额的其中一个原因也是为了防止未来的资金贬值。但一年期的重疾险到了五十多岁就只能买10万的保额了，这明显是不够用的。

5.一年期适合哪些人？

所谓天生我材必有用，存在即合理。

保险公司设计这样的产品，肯定是有适合人群的。那究竟哪些人适合投保呢？

初次体验保险：

如果从来没有买过保险，一年期产品门槛低，试错门槛比较低。

经济紧张，预算有限：

一年期保险，对于大学生或刚入社会收入有限的年轻人来说，有非常高的保障杠杆，可以先配置一年期的保险保障当前的风险，等收入提高后，再配置长期险种。

已经购买长期重疾，临时增加保额：

对于已有长期保障，想提高保额的人群，可以搭配价格较低的一年期保险。哪怕产品停售了，自己也有长期险兜底。

配置保险需要因人而异，想了解自己适合配置怎样的产品，不妨和彤姐聊聊~