中老年人买意外险，我推荐买增额意外险

中老年人买意外险，我推荐买增额意外险

野孩子蜜芽

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有小伙伴知道增额意外险吗？它其实和增额寿险很像，它是长险，它有现金价值，它也和增额寿险一样按照一定利率“长大”，但是它额外提高了意外伤害导致的伤残和身故的杠杆，简单的说就是意外导致的伤害和身故，增额意外险可以赔的更多，甚至5倍递增。

增额意外险，它本质是一个意外险，责任范围包括意外身故保险金和意外伤残保险金责任，它的意外伤残和身故保险金走势比较高，非意外身故则可以通过退保拿回现金价值。

意外险作为四大险种之一，杠杆很高，一年只要百来块，就可以有效地转移各种意外风险。

那既然意外险保费这么低，买短期意外险一年一缴就够了，为什么又出现了增额意外险？

我来告诉你，长远地看短期意外险其实具有短板：

一年期产品费率不稳定；你现阶段看到的是现在的保费保额，不代表将来不会因为利差和死差等原因，保费提高。消费型居多，不返还保费；年年缴费很麻烦，万一没有及时续保，很可能发生事故，错失保障老年阶段没有高保额，比如很多都是10万保额投保年龄限制，60岁是很多意外险产品的年龄上限。年纪过大无法投保，外加老年阶段健康告知也会越来越严格，不代表以后每年都能过健告

但增额意外险就可以实现一次投保，终身守护，保额递增，在老年阶段出现也可以得到高保额。

所以考虑到转移老年期间突发意外造成伤害和身故的风险，我认为还是很有必要在某个年龄阶段将意外险转成增额意外险。

那哪个阶段比较好？30岁，40岁，50岁，还是60岁呢？

☄️☄️☄️以复星联合顺福金生增额意外险为例。

假设我锁定80岁的保险金在44万，不同年龄时入保的保费需要多少（趸交为例）。

30岁男性投保，趸交1.8万，80岁保险金超过44.7万。但80岁以后保险金就不再增值，维持在44.7万。

20年保单年度保险金价值IRR快速爬升到11.94%，但是伤害保险金随着时间之后的IRR会走下坡路，比分说从11.94%到6.64%，最后维持在80岁的保险金同值44万多。

复星联合顺福金生的年度保额同样是以每年3.5%复利递增，但现金价值IRR实际上没有跑过增额寿险（VS 如意尊的IRR3.48%, 顺福金生不及），所以年轻时投入增额意外险用来作为资产增值的工具其实不是很合适。

40岁男性投保，趸交2.7万，80岁保险金超过44.2万，90岁后达到最高保险金57.8万。

50岁男性投保，趸交4万，80岁保险金超过44.1万，90岁保险金62.2万，100岁保险金81.36万。
20年保单年度保险金价值IRR快速爬升到10.83%，但是伤害保险金随着时间之后的IRR会走下坡路，比分说从10.83%到6.21%。至于现金价值,它的IRR增速在50年以后才开始超过增额寿险，说实话，不如买增额终身寿，50年前的现价增速也不错。

60岁男性投保，趸交5.5万，80岁保险金超过44.5万，90岁保险金62.8万，100岁保险金88.6万。

总体来说，增额意外险最合适的投入年龄是40-60岁。 在40-50区间投保的话，60/70岁就能保险金达到IRR冲顶顶峰，正好可以衔接短期意外险的；至于50岁-60岁，是最后投保增值意外险的时机，起码这个时候投保，老年还可以拿到高保额保险金。

这款增额意外险投保年龄上限在60岁，为了你和你家庭的，最好买一份这个险种，毕竟意外伤害的事故率尤其在中老年阶段后会特别高发，甚至致命，这份意外险可以在出险的时候解决燃眉之急，如果一生平安，自然身故，这个险种最后可以以现金价值取出退保。

但是如果错过60岁的投保上限，以后就只能买老年专属意外险（投保至80岁），那样的险类，一来投保条件比较苛刻，意外伤残身故最高就10万左右。