「小保评测」康多保2.0：创新前症责任，槽点有6个

「小保评测」康多保2.0：创新前症责任，槽点有6个

伟小保侃险

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康多保2.0，全称百年康多保（2.0版）终身重大疾病保险，隶属于百年人寿保险公司的新规重疾险产品序列。

公司简介

百年人寿保险股份有限公司由大连市政府牵头成立，2009年6月开业，总部在大连，是东北地区首家中资全国性保险公司。

截至2021年3月，已在全国设立20家省级分公司，390余家分支机构。公司注册资本77.948亿人民币，公司总资产2019年10月达1233.91亿。最新偿付能力129.07%（去年四季度），国内原保费规模2020年度排行第14名。

产品概要

基本责任：

重疾分5组赔5次，每次赔100%保额

中症赔2次*60%保额

轻症赔3次*30%保额

身故/全残赔100%保额

附加险（可选项）：

前症赔付一次，20%基本保额

两全险，可在指定年龄退还所有保费

保费测算：

以24岁保终身，交30年，30万基本保额为例。

男性：

基本责任：5097元

附加前症责任之后：5382元

女性：

基本责任：4752元

附加前症责任之后：5193元

亮点解析

可选前症责任保障，且能豁免保费。

前症责任是百年人寿重疾险主打亮点，康多保2.0的前症责任保障，简单理解就是确诊了合同约定的18种前症疾病，且实施了治疗，即可赔付20%基本保额，合同保障继续有效，并且同样能豁免后续保费。

实际上，这18种前症比重疾险的轻症病情要轻，所以通常不在重疾险的保障范围内，不能申请理赔，而康多保2.0的这个前症责任保障，明显降低了重疾险的赔付门槛。

槽点解析

1.价格竞争力不强。康多保2.0版强行捆绑了身故责任，不能满足不同需求选择。由于捆绑了身故赔付，所以价格中等偏高，在当前的重疾险市场缺乏竞争力。如果不想保身故责任，可以不考虑康多保2.0版。

注：捆绑身故的重疾险，只能得到身故/重疾二选一的赔付，从性价比角度来看，重疾险的杠杆比率会大幅度降低

2.高发轻中症缺失较多。官方统一定义了28种重大疾病，几乎都属于高发重疾，而康多保2.0对应的轻症缺失较多，比如：

缺少年高发的中度阿尔茨海默症。

缺少深度昏迷48小时的保障，这个属于口袋病，任何疾病都可能触发此病的理赔。

肝脏切除虽然在轻中症列表是有的，但是，康多保2.0只保因为意外导致的肝脏切除，不保因为疾病导致的肝脏切除。肝脏切除算是高发疾病。这个缺失对肝脏轻度问题的被保人不友好。

3.部分疾病赔付条件严格。慢性肾功能损害-肾衰竭期、严重类风湿性关节炎、严重川崎病、原位癌。

4.原本在重疾列表的出血性登革热，康多保2.0却将其下移到轻症，赔付比例由原来的100%下降为30%。

5.缺少严重I型糖尿病、溶血型尿毒症等病种。

6.隐性分组。这是绝大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类疾病只赔其中一种。康多保2.0版的轻中症病种有55种，其中涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组。

伟小保侃险

康多保2.0版属于线下产品，性价比在线下产品中算是比较高的，在重疾病种分组上，也算比较合理。

虽然它没有将“恶性肿瘤-重度“单独分成一组，而是和嗜铬细胞瘤、侵蚀性葡萄这两个病种分在一组，但属于同类疾病，影响不大。

康多保2.0版最大的亮点，在于前症责任及豁免，这个责任还是挺实用的，降低了重疾险的理赔门槛，并且能豁免保费。

康多保2.0版较大的问题，在于高发轻中症病种缺失较多。