重疾险猫腻1：你买的重疾险有这4种轻症吗？

重疾险猫腻1：你买的重疾险有这4种轻症吗？

保险小辣椒

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重疾险顾名思义就是用来防范重大疾病风险，治疗重大疾病的过程中，可能用到一些医疗险不能报销的医疗器材和耐用性医疗设备，还可能由于疾病导致收入中断。所以重疾险需要帮助个人或者家庭度过生命中的大难关。

那为什么教大家选择重疾险的时候，我会告诉你要看轻症和中症呢？两个原因：1、重疾部分监管部门帮你看过了。2、轻、中症发病概率更高。

每一款重疾险前25种高发重疾发病概率占到95%。而这些重疾险的名称和定义是由中国保险协会和医师协会统一制定，遵照统一标准，适应统一条款，所以各家公司都一样。其他的重疾可以往后稍稍。

银保监会规定的25种必保重疾

轻症怎么看？看4大高发轻症。

别误会，这些轻症并不是程度很轻的病，而是相对来说重疾的早期或者是先兆。不用花巨额治疗，但是也需要花掉一部分钱，更需要休养。

1)极早期恶性肿瘤或恶性病变

2)轻、中度脑中风后遗症

3)不典型心梗

4)冠状动脉介入手术

猫腻在哪儿呢？（讲了这么久还不说猫腻你要发脾气了吗？哈哈哈哈我就不讲。好了，猫腻也要严谨说的，重点来了。

有的产品动辄包含40种轻症，但是这四大高发轻症可能有两三个不含哟。

另外，就算是都含有，也各有不同哦。因为轻中症的定义并不是统一制定的。瞪大你铜铃般的眼睛看清楚了！

以下部分，请把眼睛瞪得像铜铃

一般来说，四大高发轻症的定义是这样的：

看第一个：极早期恶性肿瘤或恶性病变

关于极早期恶性肿瘤或恶性病变，大多数重疾险的规定都是一样，也都是放在轻症中赔付。

极早期恶性肿瘤或恶性病变

看第二个：轻、中度脑中风后遗症

中度脑中风后遗症

关于轻、中度脑中风后遗症，一般的条款规定都是这样，需要有一肢以上肌力下降，或者6项基本日常生活活动丧失两项以上。大多数合同中还会规定：短暂性脑缺血发作(TIA) 和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。

科普一下：六项基本日常生活

六项基本日常生活

但是，有的保险合同中会规定：必须一侧肢体肌力下降。（下图）

一侧肌体肌力下降比起一肢体肌力下降，概率上来说：一肢受影响的概率为1/4=0.25；但是一侧受影响的概率为：1/4X1/3=0.08；也就意味着赔付概率由0.25降到了00.8，降低了68%。

是不是发现了猫腻？

轻、中度脑中风后遗症

更有甚者：有的重疾险合同还把脑中风后遗症放在轻症中，那么赔付的金额从总保额的25-30%，降低到10%-20%。

你以为赔的钱变少了，赔付门槛就变低了吗？

许多时候，赔付门槛还变高了。（意不意外，惊不惊喜？）

看下图，脑中风后遗症放在轻症中，且赔付条件从二选一变成了单一条件：必须要遗留一肢以上的肌力三级以下运动功能障碍。

看第三个：不典型心肌梗塞

心肌梗塞一般有以下几个评判条件：明显心绞痛；心电图显示有心梗迹象，ST波段改变；心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高；发病90天后，左心房射血分数低于50%。

满足三项以上就是急性心梗，在重疾中赔付。

满足下图中的两项就是不典型性心肌梗塞。有的重疾合同里面是没有这一条的哦，再次瞪大你铜铃般的眼睛吧！

不典型心肌梗塞

看第四个：微创冠状动脉介入术

这也就是我们经常说的心脏搭桥手术。

微创冠状动脉介入手术

一般来说，关于微创冠状动脉介入手术的规定如上图所示，只要对冠状动脉首次实施相关手术，就可以赔付。有的合同里没有微创二字，但是只要内容一致，就是同一个轻症。

BUT！猫腻来了！

冠状动脉介入手术

如上图所示，有的重疾险合同里面写的赔付条件必须是“两支以上主要冠状动脉”发生手术，也就意味着需要用到两个支架，才能赔付。赔付概率又降低咯！

4个高发轻症都有的重疾险产品接近于完美，要么保费较高，要么核保严格。（当然，有的保费很高的产品轻症保障缺陷也很大 另外，鱼与熊掌毕竟不可兼得。我们选择保险产品的时候还是从自身需求出发，瞪大铜铃般的眼睛好好看合同！综合家族成员身体情况，去选择适合自己的产品！

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