糖尿病保险公司理赔吗？一字之差，居然能差出这么多

糖尿病是我国第二大慢性病。

大多数人购买的产品都包含这种疾病。

但是很多人不知道的是，当你患上糖尿病的时候，你买的保险可能不会赔偿！

为何？

我整理了妈咪保贝.信泰3兄弟和平安福等12款产品的条款，一次和大家聊清楚。

糖尿病可以索赔吗？一字之差，居然能差那么多。

为何患糖尿病不赔？

原因只有两个。

一是病种不对，二是不符合条款要求。

怎样看病种对吗？

糖尿病大致分为两种。

保险条款中保护的糖尿病属于一类糖尿病，发病率很低。

众所周知，高发糖尿病被称为二型糖尿病，不在条款的保障范围内。

两者很好区分。

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可以通过看年龄来区分：

一种糖尿病，高发于20岁以下儿童。

而且二型糖尿病，大多是40岁才开始露出狐狸尾巴。

病因也不同：

一种糖尿病更多的自遗传和感染，是天生的。

无法避免，发作也急，可能一次晕倒，一次感染，体重大减，上厕所的次数也会增加，以后越吃越瘦。

二型糖尿病虽然也有遗传因素，但更多的是肥胖和不良作息所致。

同学们注意肉肉。

治疗费用也差很多:

一种糖尿病患者，从小就发病，没有经济来源，身体无法正常分泌胰岛素，此后终身需要注射胰岛素，费用相当高。

而且二型糖尿病多发生在40岁，此时多少有了积蓄。而且只要病情不太严重，患者只需要口服降糖药，调整饮食习惯，成本相对较低。

重疾保险的本质是保证成本高。最严重的疾病。

因此重疾险只保一型糖尿病，不保二型糖尿病。

发病率相差千里。

假定100名糖尿病患者，2型糖尿病患者可占90名。

一种糖尿病只有5种左右。

其它5%可能是妊娠糖尿病或其它罕见糖尿病。

这一比例投入人群。

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全国13个行政区域的505家医院和社区医疗卫生服务机构糖尿病研究数据。

数据显示，10万人中约有1.93人患有一型糖尿病，发病人群主要集中在15岁以下儿童。

如果你没有家庭遗传病史，15岁以上，以后患糖尿病的概率不会很大。

因此，在成人重疾保险中，其发挥空间并不大。

和一些成人重疾保险一样，不保证一型糖尿病也不是什么大问题。

成年朋友，不用太担心。

如果有糖尿病家族遗传病史的朋友，尤其是15岁以下的孩子，可以继续往下看。

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再次看第二点，符不符合条款要求。

下面列举一下市面上的糖尿病理赔条款，大概可以分为这三类。

第一，有时间和诊断要求。

这种重疾保险只有两个规定:

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1.时间要求:连续注射胰岛素180天以上；

二、诊断要求经血胰岛素测定.血C肽测定或尿C肽测定，结果异常，并由内分泌科医明确诊断。

这是最宽松的条款。

二是在时间和诊断要求之外，要求三项中满足一项并发症。

除了时间和诊断要求，还有更多的并发症要求。

然而，不同的产品需要不同的并发症。

如国寿福2021所规定的这三种疾病：

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1.增殖性视网膜病变；

2.糖尿病肾病，尿蛋白>0.5g/24h；

3.至少切除一个脚趾。

要求提高了。

而且在平安福2021.太平洋金典生活中：

糖尿病肾病变成了植入心脏起搏器治疗心脏病。

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疾病已变得严格。

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本来只要切掉一个脚趾，现在就切掉一个脚。

第三，除时间和诊疗规定外，三种并发症需要满足两种。

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这种产品包括复星联合妈咪保贝、信泰达尔文5号、超级玛丽4号等。

这三种理赔条件，有两个相同点，一个不同点。

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两个相同点是:

一、时间要求相同。

胰岛素注射持续180天以上。

糖尿病患者需要终身注射胰岛素。

因此这一要求，虽然延长了时间，但并不过分。

二、诊断要求相同。

血液胰岛素测定.血C肽测定或尿C肽测定，结果异常，由内分泌科医生明确诊断。

血胰岛素测定。血C肽测定或尿C肽测定是胰岛素测定的重要指标。

可见你体内的胰岛素是不正常的，是一型还是二型，避免出错。

这一诊断要求非常合理。

再次看看不同之处——是否需要并发症。

目前还没有治愈糖尿病的方法，一般5年以上就会出现并发症。

如果不要求并发症，可以提前5年左右拿到理赔，更有利。

因此，不要求并发症比要求并发症宽松得多。

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并发症发症：

重疾保险涉及的并发症一般有五种:

①增生性视网膜病变已经发生。

②医疗所需的单足截除手术由脚踝以上进行。

③因坏疽从跖趾关节或以上切除一趾或多趾。

④糖尿病肾病，尿蛋白>0.5g/24h。

⑤必须植入心脏起搏器治疗心脏病。

五种并发症的发病率，哪一种更大？更容易理赔？

让我们看一组数据。

根据住院高血压和糖尿病慢性并发症患病率的研究，糖尿病并发症的概率如下:

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条款中涉及的三种并发症按发病率排名如下:

眼并发症>肾并发症>下肢血管并发症。

即增生性视网膜病变>糖尿病肾病>足部并发症。

这里有两种足部并发症:

一种是至少切掉一只脚；

一种是至少切掉一个脚趾；

毫无疑问，切掉一个脚趾更宽松。

以下只剩下第⑤点，需要植入心脏起搏器治疗心脏病。

这种疗法主要是在糖尿病心脏病患者引起严重心律失常时植入心脏起搏器。

这种治疗有很多用途吗？

我不太了解，所以我咨询了中国人民解放军第105医院的主治医生。她研究内分泌科18年，经验丰富。

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她告诉我，糖尿病心脏病主要发生在2型糖尿病患者中，1型糖尿病患者植入心脏起搏器的概率很少。

首先总结一波：

没有并发症，优于并发症。

有并发症的，先看并发症的发病率:

增生性视网膜病变>糖尿病肾病>切除脚趾>切除脚>植入心脏起搏器治疗心脏病。

满足一个并发症比满足两个并发症好。

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然而，一型糖尿病的发病率如此之低，使用的几率并不大。

最后，给大家总结一下。

没有遗传病史，已经成年，想投保成人重疾保险的朋友，不用太在意一型糖尿病的理赔条款。

有糖尿病家族遗传病史的朋友，尤其是15岁以下的孩子，建议重点关注糖尿病理赔条件，按照这个逻辑筛选。

不要求并发症，优于并发症。

有并发症的，先看并发症的发病率:

增生性视网膜病变>糖尿病肾病>切除脚趾>切除脚>植入心脏起搏器治疗心脏病。

满足一个并发症比满足两个并发症好。

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假如下次遇到的时候，还是不懂，来问我。

还有其他感兴趣的疾病吗？