重疾险条款解读，理赔时需要注意什么？

新的重疾保险规定实施快一个月了。无论是买旧的还是新的，小伙伴都会有麻烦。重疾保险条款太专业。买了之后需要注意什么才能保证事故发生时的顺利理赔？

先肖恩还是很希望小伙伴在购买重疾险后能用不上，花钱买个平安的。抱着以防万一的心态，肖恩从新规的具体条款入手，简单告诉你理赔的注意事项。

大家之所以觉得重疾保险理赔麻烦，是因为重疾保险条款很专业，需要临床医学、保险医学等知识储备，也需要仔细理解。而且这是一般小伙伴没有精力去做的，也正是我们作为独立保险经纪人的优势所在。

这项新规定明确规定了31种重大疾病(包括28种重大疾病和3种轻度疾病)。先说里面最常见的疾病。

重疾保险条款太专业，理赔需要注意什么？

恶性肿瘤-严重程度。

恶性肿瘤在重疾保险理赔实践中占有至关重要的地位。根据各保险公司的年度理赔报告，恶性肿瘤理赔约占重疾保险理赔案例的70%~90%。是无可争议的最大理赔户。可以说，新规对恶性肿瘤的理赔标准更加严格。

1.首先是收紧诊断标准。新规采用组织病理学检查，取代了原来的细胞病理学检查。在这里，恶性肿瘤的临床病理诊断包括:

-细胞病理学诊断——根据脱落细胞学、穿刺细胞学和外周血涂片的检查，诊断肿瘤或白血病；

-组织病理诊断-用空心针穿刺、钳取、切除或切除肿瘤，或手术切除肿瘤，制成病理切片，进行组织检查进行诊断。

组织病理学的证据强度大于细胞病理学，是最理想的诊断依据。

2.排除一些治愈率高的癌症。其实一般的理解是，随着医疗水平的发展，一些以前很难治疗的癌症的存活率(衡量恶性肿瘤康复水平最重要的指标)和医疗费用都有了显著的提高，所以为了公平起见，他们被排出了恶性肿瘤——严重的大家庭。其中最著名的是TNM分为一期或更轻的甲状腺癌，没有淋巴结和远处转移，WHO分为G1或更轻的神经内分泌瘤。

恶性肿瘤-轻度肿瘤。

这里最大的变化是原位癌。在新规定中，原位癌不被强制纳入恶性肿瘤-轻度家庭。是否包含由各保险公司决定。因此，在选择重疾保险时，可以注意原位癌是否包含在轻度疾病中。原位癌，又称上皮内癌，是指上皮恶性肿瘤局限于皮肤或粘膜，尚未破坏基底膜，侵真皮组织，无浸润和远处转移。因此，原位癌有时被称为浸润前癌或0期癌，是癌症的最早期。严格来说，根本不是真正的癌症。

举例来说，如果有一个橘子表皮上有霉斑，剥开后里面的橘子还是不错的，而原位癌相当于霉斑。

重疾保险条款太专业，理赔需要注意什么？

顺便说一下，科普下的严重程度(从轻到重)是:良性肿瘤-原位癌-癌症(恶性肿瘤-轻度和重度)

第三，重度急性心肌梗死。

1.诊断标准要注意缺血性胸痛症状，所以在咨询医生时，一定要向医生说明是胸闷还是胸痛，因为如果医生在诊断书上写胸闷，可能无法理赔。其实医生对你的病历和诊断书上的措辞都很讲究，建议你看病的时候明确告诉医生你需要保险，让专业医生尽量从有利于理赔的角度来说。

2.心肌损伤标志物肌钙蛋白(ctn)升高，至少一次检测结果达到正常参考值上限的15倍以上。我不明白ctn是什么。反正是临床检查的指标。急性心肌梗死发作后8小时内会先升高，然后逐渐下降。普通专业保险经纪人会在你就诊的第一时间提醒你，如果医生检测到ctn只有2倍，记得提醒医生，过一段时间再检测，看看是否会上升到15倍，这样才能达到理赔标准。

严重的脑部中风后遗症。

新规重点讲解里面的医学术语，比如。

一肢(含)以上肢体肌力2级(含)以下。肢体肌肉力量分为五个等级，即。

重疾保险条款太专业，理赔需要注意什么？

2.自主生活能力完全丧失，6项基本生活活动3项以上无法独立完成。

六项基本生活活动是：

重疾保险条款太专业，理赔需要注意什么？

所以你看，残疾的定义更科学，也方便大家准确定义。

5.重大器官移植或造血干细胞移植。

1.在重大器官移植方面，新定义增加了小肠异体移植手术，不看我还真不知道小肠也可以移植。

2.造血干细胞移植，旧定义规定异体移植，即你必须接受他人造血干细胞才能获得赔偿。新定义取消了这个限制。对于那些保留脐带血的小伙伴来说，如果以后需要的话，脐带血中的造血干细胞移植也可以赔偿，这也体现了科学的进步。对准妈妈来说，保留婴儿脐带血也是一种很好的预防措施。

冠状动脉搭桥术。

俗称搭桥，以前必须做开胸手术才能赔偿。随着医疗技术的进步，现在很多搭桥手术都是微创手术，所以新定义也将微创手术纳入赔偿责任，响应了很多患者的需求。

综上所述，重疾保险的赔付条款是一个非常专业细致的内容。购买重疾保险时，记得提前知道哪些理赔要点，防止不必要的理赔纠纷。