普通人买保险应该避开哪些坑——寿险

本文为「尹娜」的第 217 篇原创

全系列分为6部分，包含：重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险、家庭保障规划，本文为第4部分。

寿险的保障责任非常简单，就是身故赔钱，有的还保全残。核保标准也比较宽松，即便有些身体问题，买不上重疾险，还是可以买寿险。

一、避开这2个坑，寿险不白买

1、买不上楞买

寿险虽然核保标准比重疾险宽松，但也有健康问卷，我也有客户买不上寿险，比如有心血管疾病、糖尿病。

如果试了很多产品都买不上，就算了，别楞买。将来家人真用到了，理赔不了太糟心了，不如把保费省下来。

2、坚决不买消费型寿险

有人一听买定期寿险就特别反感，觉得消费型的不划算。

定期寿险是消费型的，保障期限可以是10年、20年、30年，或是到60岁、70岁。到期时如果没有发生身故风险，保费不会返还，就当是花钱买平安了。

终身寿险是储蓄型的，保障一辈子，赔付是确定的，家人一定能拿到这笔钱，早或晚而已。

如果不考虑保费，当然是终身寿险更好。

但如果保费预算有限，定期寿险有时候比终身寿险能解决更大问题。

买保险就是买保额，定期寿险是寿险中杠杆最高的。对于上有老，下有小，左手房贷，右手车贷的中青年，用几千元保费获得几百万元保额，是非常推荐的基础保障配置。

而如果用几千元预算去购买终身寿险，保额只有几十万，远远不够用。

人的死亡风险随着年龄增大而增大，保障时间越长，寿险的价格越高。

比如某款定期寿险，35岁男性买300万元保额，交20年保20年，每年保费约3200元；如果把保障时间延长到30年，300万元保额的保费就会上升到约6600元；如果把保障时间延长到终身，变成终身寿险，还是交20年，每年保费约5—6万元。

想解决中青年时期的家庭责任问题，保障家人生活，买定期寿险就可以了；想解决财富传承问题，留给孩子一笔无争议的财产，定期寿险肯定是不够用的，需要购买终身寿险。

二、避开这1个坑，寿险买的好

1、不设置受益人

买寿险一定要设置好受益人。只有指定了受益人，才能避免身后家人之间的财富纠纷，也才能达到债务隔离、婚姻风险隔离等目的。

现在我们买寿险时，完全不指定受益人是不太可能的，只有“法定受益人”和“自定义受益人”两种选择。无论选择哪一种，都算是指定了受益人，选择“法定受益人”，保险理赔金就在法定继承人之间平分。

但是有一种情况是需要特别注意的，就是如果被保险人死亡时，受益人与被保险人之间的法律关系已经解除（比如离婚），受益人就丧失了受益权，相当于没有指定受益人。

所以，如果被保险人与受益人之间的关系发生变化，要记得及时变更受益人，或是在投保时提前指定第二顺位受益人。

比如这个理赔案例，张先生购买的保险，就没起到债务隔离的作用：

民事诉讼（〔2020〕豫03民终5078号判决书）：

张先生于2019年8月意外死亡，他生前投保了意外伤害保险84万元保额。张先生去世后，他的母亲领取了保险金。

但张先生去世时，还欠陈某65万余元，加上利息共计100余万元。陈某将张先生母亲告上法庭，要求她以领取的80余万元保险金偿还儿子生前债务。

法院支持陈某的请求，因为张先生的意外伤害保险虽然指定了前妻作为受益人，但他死亡之前已和前妻离婚，死亡时没有配偶，受益人无效，所以按照没有指定受益人处理，保险理赔金作为遗产，应该先清偿被保险人生前债务。

如果张先生在保单上指定了有效受益人，比如指定自己的儿子或母亲作为受益人，那么这笔财产就不会作为遗产被继承，而是作为受益人领取的保险金，不需要清偿被保险人张先生的债务。

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