作者｜悦哥 编辑｜海鸥
近日，埃隆·马斯克在推特上称，特斯拉希望10月在美国得克萨斯州推出其为不同用户“量身定做”的个性化的保险产品，并有可能在2022年将该保险业务扩展到纽约。这引起保险行业广泛关注。
2018年10月，中国出行平台“滴滴出行”注资中保车服科技服务股份有限公司，成为第二大股东。
现代智能车企、出行服务平台纷纷布局车险，依靠大数据和智能服务体系挑战传统车险，会成功吗？
近年来，大型车企设立保险公司或保险中介机构并不少见。
2011年，上汽集团成立了上海汽车集团保险销售公司。同年，广汽集团等大型企业发起成立众诚汽车保险。2012年，一汽集团成立鑫安汽车保险。但车企旗下车险业务经营并不乐观，以众诚汽车保险为例，2018年才实现盈利，2019年仅实现净利润6078万元。
因此，股神巴菲特在伯克希尔·哈撒韦公司年度股东大会上评价特斯拉进军保险业务时说：“汽车公司开展保险业务的难度不亚于保险公司做汽车。”
为什么会如此难做？因为没有具体的数据支撑，车险收费和赔付成为难题。那么特斯拉能解决这一难题吗？
1、特拉斯车险特色：千人千价
特斯拉车险是千人千价，是对传统车险定价体系的一种颠覆。以往对车险的定价，核心衡量要素是：车主年龄、车型、车况等。特斯拉计划推出根据实时驾驶行为设计的保险，是真正的UBI车险。
UBI（usage-based-insurance，基于用户行为的保险）车险，是根据车辆的使用时间、里程、驾驶者习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品。驾驶记录良好的车主可以最高便宜30%。
在特斯拉之前，一些传统保险公司也推出了UBI车险，比如英国的保险公司 InsuretheBox 在客户的车里装一个黑匣子，通过开发一种远程信息处理技术，帮助车主以更安全、更智能的方式驾驶。通过安全驾驶，车主每个月最多可以赚取 100 奖励里程。
但是传统险企的汽车行业大数据薄弱，一直没有广泛应用。而目前特斯拉智能电动车在全球的保有量已经接近200万辆，马斯克已经放言：到2030年实现年销量2000万辆的目标。
2016年，马斯克就开始布局保险行业。特斯拉2019年4月通过收购美国马克尔公司获得了保险经纪牌照，8月在美国加州正式推出保险业务。2020年8月在中国注册成立特斯拉保险经纪有限公司。并推出了车险计算器（insurance calculator），通过车内传感器收集驾驶者行为，从而判断车险定价。
有媒体预估：特斯拉车险模式如果能够被市场接受，那么车险赔付率将有可能降到现在的50%，费用率仅为10%，营业利润率可达40%。这将会给传统车险带来颠覆性的改变。
2、特斯拉推出车险的逻辑是什么？
特斯拉推出车险的初衷：消除客户购买电动汽车的不安全顾虑。因为传统险企认为电动车不可控因素过多，电动汽车保费相对比较高。为了消除客户对保险购买和理赔的疑虑，推出了特斯拉车险。
为获得精确的保险定价，2019年4月，特斯拉推出“匿名车队”计划，直接了解和评估客户与车辆的风险状况。2019 年二季度，开启 AP（Auto Pilot功能，即特斯拉自动辅助驾驶）的特斯拉电动车平均每行驶327万英里发生一起事故，仅开启安全辅助时该数据为219万英里，两者都不开启的情况下，该数据为141万英里。
而根据美国高速公路安全管理局的统计数据，在美国发生一起事故的平均行驶里程为49.8万英里。即特斯拉在使用AP系统时，发生交通事故的概率较平均值低85%，仅开启安全辅助功能则事故概率降低77%，既不开启AP也不开启安全辅助时事故概率降低65%。
因此，特斯拉证明电动汽车比传统汽车更安全，所以传统保险公司收取比较高的保费是不合理的，也是特斯拉推出车险并能形成闭环的核心因素。
特斯拉核心竞争力是：大数据+智能汽车。因此，它的保险逻辑是：智能汽车+保险=特斯拉车险。它的出发核心要点是：智能汽车核心产品是服务。
来源：平安证券研究所
3、这种模式，滴滴可否适用？
特斯拉车险模式，滴滴出行可否适用？
目前，据滴滴出行数据平台显示：在线注册车主共有2600万人。
早在2015年滴滴出行就开始布局保险领域。2015年7月，中国平安参与投资滴滴，10月推出“滴滴平台司乘意外综合险”。
2016年，滴滴获得中国人寿6亿美元投资，双方合作推出一款保险产品，为滴滴打车首批1.6万辆车提供保险。
2017年9月，在中国保险行业协会的主导下，由中小财产保险公司联席会推动落实，20多家中小财险公司以及保险公估公司组成联合体，与蚂蚁金服、滴滴出行、深圳市投资控股有限公司共同出资成立“中保车服科技服务股份有限公司”。
特斯拉车险和滴滴车险两者所依据报案—定损—维修—理赔都是依靠大数据。但两者企业性质不同，前者是车企，后者是平台。因此两者出发点不同，前者服务车主，后者服务保险公司和车主双方。前者以技术为支撑更可靠，后者以规则与车主自觉为支点，相对漏洞略大。
就可靠性而言，特斯拉车险优于滴滴车险；而就广度而言，滴滴车险广于特斯拉车险。但两者在中国都尚未有保险牌照，两种模式未来发展，仍有待实践。
4、保险行业如何看待特斯拉车险
保险行业资深人士对特斯拉入驻车险，观点是喜忧参半。
特斯拉基于现在互联网智能创新角度，具有纯熟互联网思维，又有先进的软件研发、制造体系，信息技术优势、人才优势，创新速度，让传统保险企业望尘莫及。而具有直接对接车主的巨大流量优势，不需要开发客户，就可以掌握潜在的客户，省时省力。千人千价，车主更实惠。
但也有人认为特斯拉做车险不容乐观，一位保险资深人士说：“现在特斯拉虽然在中国注册了保险经纪公司，但它没有牌照，目前做不了保险只能做一个保障计划而已。他们与保险公司还存在着一定的竞争关系，所以一方面是保险公司不愿意跟它玩，更不愿意与它共享客户资源；另一方面是特斯拉也将客户资源和数据紧紧握在手中。智能车核心竞争力就是数据，特斯拉不愿意公开自己的数据，而保险公司又没历史数据。所以做不成真正意义上的车险。”
另一位保险人士也认为：“目前，它在中国没有牌照，很难做起来。特斯拉进军车险是因为他们智能汽车、智能驾驶的定位，未来车企不是卖车的，是卖服务的；要做出行服务提供商。但也保不齐，在红海厮杀之中，中小保险公司捆绑特斯拉一起做。那样，特斯拉最好入股一个本土公司，相对业务比较好开展。而目前滴滴刚好没有精力进军车险，它（特斯拉）相对机会会大一些。”
智能车险是否能够颠覆传统车险？特斯拉车险目前只是一个特例。它开启了智能车险的探索，但若将智能车险落地仍需要三个必要条件。
第一，构建智能驾驶数据闭环。因为保险行业就是一个数据行业，特斯拉开发了Robotaxi （自动驾驶共享车队）运营网络。如前文所述，特斯拉目前已拥有所有司机行为和车辆技术性能的实时数据，因此它可以准确地估计事故风险和维修成本。由此可以构建事故车报案—定损—维修—理赔等完善的用车闭环服务。
第二，谋求金融保险牌照。这一点比较难，毕竟智能汽车市场刚刚兴起，仍存在的较大的不确定性。目前，仅有特斯拉一家数据，不能够支撑整个行业保险数据背书。
第三，售卖模式有待确定。特斯拉将可能采取的是订阅模式，试水SaaS模式。2020年，特斯拉将其“高级互联”功能以每月10美元的价格向客户提供付费订阅。根据最新消息，特斯拉还计划推出全自动驾驶订阅服务，价格约为100美元/月。特斯拉车险也有可能打包或者分拆在内。
智能车险是否能够颠覆传统车险？这将毋庸置疑，但是万事开头难，特斯拉推出车险，只是这场挑战的开始，让我们拭目以待。
The End
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