普通人买保险应该避开哪些坑——年金险

本文为「尹娜」的第 218 篇原创

全系列分为6部分，包含：重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险、家庭保障规划，本文为第5部分。

年金险分很多类型，教育金、养老金、短期年金等等，增额寿也和年金险功能类似。

就以教育金为例，说说怎么避坑。

购买教育金是为了保障孩子将来接受高等教育的权利。不是说孩子上学一定要用这笔钱，而是防备万一。

如果届时父母有足够经济能力，用不到这笔钱最好，但万一父母发生风险，或是家庭投资失败，用到这笔钱时一定有，这样才能给孩子一个比较确定的未来。

有两类年金保险，在购买时要擦亮眼睛：

第一类，是分红型年金险。

这类产品不建议购买，确定领取的部分少，分红部分没有保证，要看保险公司业务运营和投资情况，不适合用来规划“确定性”要求很高的教育费用。

配置年金保险都是为了解决「确定性」需求，所以更建议考虑收益和账户价值都明确写在合同上的产品。

第二类，是短期快返型年金险。

比如一位客户为6岁女儿购买的某款年金险产品，交费3年，每年交10万元。从第5年到第10年，每年返6万元年金，到第10年满期后返还3.3万元，合同结束。

也就是说，这款年金险从孩子11岁就开始返钱，到孩子16岁合同结束了，显然不适合作为教育金储备。

这种产品一般会配置一个附加万能账户，第5年开始返钱的时候不领，而是储存到万能账户里，万能账户可以保终身，所以18岁上大学需要用钱时，可以从万能账户中领钱。

但万能账户的结算利率是不确定的，产品计划书里演示的“中档”、“高档”利率都不能保证，只有“低档”利率是写进合同条款的。

万能账户的结算利率同样受到利率市场的影响，具有不确定性。

选择这类产品一定要做好收益测算，作为主险的年金险负责前5—10年的增值；作为附加险的万能账户，要待年金进入账户之后才能起作用，综合计算下来IRR（内部复合收益率）较好才值得购买。

目前综合市面上的产品来看，这类产品都不太行。

购买教育金保险，更建议选择纯教育年金险，或是增额寿险来规划教育金。 第一种，普通教育年金险。

比如某专门的教育年金险，刚出生的宝宝每年交10万元保费，交3年，共计30万元；大学四年，每年领取5万元作为学费和生活费，22岁满期领取45万元，共计65万元。

这个教育年金险的确定性就非常强，本金和收益都在合同里写明，完全有保障；只是什么时间领取和领取金额都是固定的，缺少一定的灵活性。

第二种，增额终身寿险。

增额终身寿险因为有“高现价”特点，适宜作为中长期资金打理工具，不少客户用增额终身寿险来规划教育年金，不仅和专门的教育年金保险一样有很强的确定性，而且在领取时间、金额上有很好的灵活性。

本系列前5部分，都是具体到某一保险品种的坑，某一个产品买对了，不见得家庭整体保障就做好了，整体保障规划上也有不少坑。下一期，将具体讲解家庭保障规划应该避开哪些坑。

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