百万医疗险的免赔额是什么意思？为什么要有免赔额呢？

许多人买了百万医疗保险或惠民保后，都会认为以后生病住院无论花多少钱，保险公司都会报销。

假如真有这样的想法，小编提醒大家：

一定要找到自己的保单，好好看看条款中关于免赔额的内容。

这类产品不能100%全额报销所有住院费用。

别等到住院才发现，自己买的保险这也不赔，那也不赔，那时候只能后悔莫及。

一、什么是免赔额？

那究竟什么是免赔额呢？

免赔额是指被保险人在保单保障责任范围内自行承担，保险公司不予报销的金额。

大部分百万医疗保险都会设定一万元的免赔额，惠民保险的免赔额一般为2万元，个别产品的免赔额甚至高达数十万元。

免赔额看起来如此不友好，保险公司为什么会有这样的设计？

千万不要小看百万医保区1万元的免赔额。

保险公司在设定免赔额后，可以有效过滤掉发生率在1万元以下的小额住院医疗。

这样可以帮助保险公司控制保费成本，让消费者花最少的钱，保证治疗费用在1万元以上的高住院风险，从而实现杠杆价值最大化。

以30岁的李先生为例，小编举了两个百万医疗保险的例子，大家可以有更直观的感觉：

■产品A:6年续保，免赔额1万元，108种特定重大疾病无免赔额，支持恶性肿瘤院外特殊药物配送、质子重离子治疗等特殊保障，首年保费232元。

■产品B:不保证续保，0免赔，无特殊保障，首年保费851.68元。

可见，产品B设计成0免赔后，在产品保障责任上做出了许多牺牲。

例如保费贵了619.68元，不保证续保，减少了很多实用的特殊保障。

值得注意的是，现在很多百万医疗保险都像产品A一样，对特定的重疾没有免赔额。

上述种种，瞬间让产品B多花600多块钱显得很不值钱。

事实上，对于一万元以内的住院医疗费用，大多数家庭都能承受。

若必须达到0免赔免赔的效果，可以结合产品A+小额住院医疗保险，用小额住院医疗保险报销产品A免赔的钱。

对年轻人来说，这样的组合，五六百块就可以搞定，瞬间省下两百多块。

看到这里，你发现自己打开了一个新世界吗？

二、免赔额应该有多高？

然而，许多粉丝可能会有一个疑问：

医疗保险免赔额越高越好吗？

小编先说结论:免赔额越高越好。

在选择产品时，还应考虑被保险人的年龄、健康状况等诸多因素。

近两年来，许多城市的惠民保险以低保费和高保障开拓了市场。

小编身边有许多朋友的父母看到惠民保的宣传后，要把孩子的百万医疗保险换成无论花多少钱都可以报的惠民保。

事实上，惠民保的本质与百万医疗保险相同，都是住院医疗保险。

更重要的是，绝大多数惠民保将设定更高的免赔额，同时降低报销比例，以控制保费水平，达到普惠的目的。

小编举了一个惠民保的例子:

■产品C:不保证续保。社保内，社保外自费费用分别设定2万免赔额，超过免赔额部分报销80%，各年龄段保费215元。

接下来，我们简单假设一个住院场景:

30岁的李先生因严重急性心肌梗死住院。

住院期间，治疗费用共计12.5万元，其中:

医疗保险费用10万元，医疗保险报销6.5万元，自费3.5万元；

医疗保险外费用2.5万元，医疗保险不予报销，费用全部自费。

自费总额6万元。

如购买产品A，由于严重急性心肌梗死属于产品定义的特定重大疾病，保险公司将全额报销自费6万元。

产品B不设免赔额，自费费报销6万元。

我们来计算一下产品C的报销:

(3.5-2)×80%+(2.5-2)×80%=1.6。

也就是说，报销1.6万元。

一场花费12.5万元的大病，患者自费总费用高达6万元，两项百万医疗保险可全额报销自费费用；

但是如果选择了惠民保，只能报销16000元，剩下的44000元都要自己掏腰包。

但是对李先生来说，产品C只比产品A便宜17元。

为便宜这17元，就要损失4.4万元，可真是捡芝麻丢西瓜。

三、最后的话

不同产品之间的免赔额和保费差别很大，可以理性看待。

对年轻人来说，小编还是建议买有免赔额的百万医疗保险，它的保费和惠民保差不多，但是保障很全面。

在选择产品时，除了免赔额外，我们还可以专注于保证续保期限、特定疾病保障、特殊药物保障等实际保障责任。

对不能正常投保百万医疗保险的人群，以及投保百万医疗保险费用过高的中老年人群，小编才建议选择惠民保险。

尽管惠民保免赔额较高，但至少其保费便宜，而且还能起到一定的风险保障作用。