交通事故理赔：如何避免4个拒赔的误区

如果上下班途中没有发生交通事故，工人在交通事故中受伤后能得到什么赔偿？民法典及其相关法律法规是如何规定的？以下四个案例表明，为了获得保险赔偿，受害者需要澄清四个误区。

【误区1】 非医保用药，不赔

姜女士是一家医药公司的员工，有多年的糖尿病史，常年服用降血糖药物。2020年3月初，她因交通事故受伤，两次手术住院341天，医疗费105260.75元。在协商赔偿时，保险公司提出姜女士的治疗药物中有2万元不是医疗保险指定的药物和糖尿病的治疗药物。根据商业保险合同，不属于保险公司的赔偿范围。

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《民法典》实施后，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定，只要治疗有必要性和合理性，就在赔偿范围内，法律没有区分医疗保险和非医疗保险。因此，保险公司主张医疗保险外用药不予理赔没有法律依据。

在这种情况下，如果在实施手术治疗等措施时必须以降血糖为前提，即使姜女士有治疗糖尿病的药物，其治疗血糖的药物也属于必要性理的。此外，患者的用药由医院根据病情决定，个人无法控制。治疗中确实需要使用超出医保范围的药物，明显不利于治疗，也违反了以人为本、救死扶伤的理念，不公平。

扣除非医疗保险项目费用和治疗必要性，合理性有争议的，应当根据社会保险部门的证明或者司法鉴定意见进行认定。如果保险公司没有相关证据支持，拒绝赔偿不会得到法律支持。即便商业保险合同对此有约定，该约定也属于格式化免责条款，根据《民法典》第497条的规定，不合理地免除，减轻其责任，加重对方责任，限制，排除对方主要权利的格式条款无效。

【误区2】退休后无误工费，不赔

小赵在城里的公司工作，父亲老赵和母亲老徐住在农村，两人靠3亩承包地转包收入，捡废品维持生活。2020年6月29日，老赵死于交通事故，老徐要求对方支付被抚养人生活费4万元。而且保险公司以老赵系69岁老人，既没有劳动能力，也没有赡养能力，也没有误工费为由拒绝。

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《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定，被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力且无其他生活来源的成年近亲属。在这种情况下，老赵虽然是老人，超过了退休年龄，但不具备退休条件，通过捡垃圾可以获得一定的收入。因事故死亡必然会影响被抚养人的支持。因此，当老徐能够证明老赵有一定的收入时，他的请求应该得到法律的支持。

【误区3】医嘱不明确，营养费不赔

2020年9月24日12时15分左右，55岁的裴某被轿车撞伤，脚踝骨折。医嘱在出院时加强营养。因此，她要求对方支付一定的营养费。但保险公司认定住院期间没有流食、鼻饲等医嘱，不符合营养费要求。

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公安部《人身损害误工期、护理期、营养期评定规范》规定，脚踝骨折:营养期60-90天。相关机构还将营养费列为道路交通事故损害赔偿项目之一。如果保险公司拒绝赔偿营养费，裴可以在诉讼中申请合理的营养期鉴定，并主张营养费将得到法律支持。

【误区4】认定书未载明衣物损失，不赔

小张在旅行社接待。2021年1月6日，她在上班途中被韩先生驾驶的货车撞伤。调解赔偿时，保险公司不同意赔偿交警队的《认定书》中衣服、裤子、包包、化妆品损坏等损失。

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《民法典》第一百一十八十二条规定，侵犯他人人身权益造成财产损失的，按照被侵权人所遭受的损失或者侵权人所获得的利益赔偿；被侵权人所遭受的损失和侵权人所获得的利益难以确定，被侵权人与侵权人就赔偿金额协商不一致，向人民法院提起诉讼的，由人民法院根据实际情况确定赔偿金额。

本案现场照片显示，小张受伤时全身是血，衣服严重受损。而且他所从事的旅游顾问工作对职业仪表、形象要求较高，必须适当使用化妆品，所以他所提出的衣物损失是实际发生的合理损失。保险公司应当按照交通事故赔偿的填补原则和近因原则进行赔偿。(杨学友检察官)