我爸又被保险叫去开会啦！

作者丨墨菲家的小M

中秋节回家，我爸和我说起了他最近的一些情况。

他告诉我，前一阵子，我卖保险的表妹找他帮忙去参加个会议，原来是保险公司的产品推介会。

我问他：什么保险呀？你买了吗？

我爸说会议具体什么内容他也记不清了，只记得是寿险。但是听他描述，又像是重疾险。再一问，原来我爸压根儿分不清寿险与重疾险。

在《极简理财指南》一书中，作者用了专门的篇章对这两种保险进行了详细的讲解。

[英]皮特·马修 著 薄媛慧 译

中信出版集团

* 以下内容节选自《极简理财指南》

1 术语

我们需要在开始的时候来定义一些术语，因为在你配置不同种类的保险时，你会读到和听到这些术语，你需要理解它们。

● 被保险人——生命受到保险保护的人。如果这个人去世了，保险就会赔付。

● 保险金额——如被保险人死亡，保险会赔付的金额。（顺便说一下，你可能还会看到被保障人和保障金额这两个略有不同的术语，它们的意思是一样的。）

● 保费——每年或每月缴纳的保险费用。

● 期限——保单的有效期限。

● 为另一半投保——保单可以是被保险人自己持有，也可以是他人持有，只要双方之间存在可保利益。在实践中，最常见的例子就是一对伴侣中一方持有另一方的寿险。

2 寿险种类

寿险大致可分为两大类，每一类都有几个子类。

● 定期寿险

定期寿险，顾名思义，就是在固定的期限内为生命提供保障。大多数保险都是定期保险。想想你的汽车保险——你每年都要续保，所以每份保单的期限都是一年。

在寿险中，如果被保险人在保险期间死亡，该保单就将赔付保险金额。如果被保险人在保险期限到期后的第二天去世，那么保险不会赔付。

因为保险金额只会在一个固定的期限内支付，这使得保险公司更容易计算出它们必须进行赔付的概率。保险公司的表格会显示一名40岁的男性在60岁之前死亡的概率。根据这些信息，它们可以计算出提供寿险的费用。

只有少数40岁的男性会在60岁之前死亡，但在80岁之前死亡的人数要多得多。因此，20 年期的定期寿险比40年期的要便宜得多，因为它发生赔付的可能性会更小。

定期寿险的种类：

有3种主要类型的定期寿险，你需要了解：

这些方法都有各自的目的，适合不同的情况和不同的人。

●终身寿险

定期寿险的主要替代品是终身寿险。同样，这类保单的命名也很巧妙，因为在这种情况下，保单的有效期是被保险人的整个生命周期，无论多长。

回想一下我们之前讨论过的寿险公司根据被保险人死亡的可能性来设定保费的问题。考虑到每个人最终都会死去，这难道不意味着终身寿险会非常昂贵吗？

是的，确实如此，但这其中还涉及很多其他因素，并不仅仅是100% 的死亡概率。首先，不是每个人都会全周期地持有这份保单。

此外，通过不同的方式安排终身寿险，也同样会影响保费水平。

是否保证覆盖？

最简单的终身寿险类似于定额定期寿险，但没有终止日期。保费不变，保险金额不变，一切简单明了。

但这类保险的保费相对较高，很多人负担不起。需求乃发明之母，因此寿险公司不断寻找降低保费的方法，让更多的人能更容易地获得终身寿险。

一种方法是引入投资元素。将每次保费的一部分用于支付保险，而另一部分由寿险公司进行投资。这里的逻辑是，投资部分的增长将有助于补贴寿险部分的支出。寿险公司还对投资部分收取费用，从而进一步降低保费。

除此之外，寿险公司还提供了较低的起步保费，该费率将每10年或更频繁地进行审查。在审查时，寿险公司会考虑所有因素，例如索偿历史、死亡率的变动及投资回报，以决定保费是否应该增加。

基于这个原因，我强烈建议你避免涉及任何投资或可审查的终身寿险。相反，要坚持（公认更昂贵的）有保障的那种。

至少你能完全清楚自己的处境，且随着时间的推移，保费也会因为通货膨胀的影响而变得没那么昂贵。

3 核保

这个术语来自最初的保单，提供保险的人会在保单的条款下面写下他们的名字。如今，从保险公司的角度来看，它意味着评估你是否适合这份保单的过程。

当你完成寿险的申请时，你是在要求保险公司考虑为你提供保障。它们会评估你在表格上填写的细节，来确定它们准备向你提供的条款。

有时候，它们会询问你更多信息，可能会给你的医生写信，甚至让你去看医生。这整个过程被称为核保，最终会有以下3种结果：

1. 按普通费率承保——每家寿险公司都会公布它们将向你这个年龄和性别的健康人提供的标准条款。如果你的申请表上的所有信息都符合标准，你将适用于此公开费率。

2. 接受较高费率或有免责条款——有时寿险公司会认为它们面临的风险高于正常水平，并以较高的保费为你提供保险。或者有时它们会保持保费不变，但会排除因为特定原因引起的死亡。例如，你可能经历过抑郁症。保险公司可能会给你提供普通的保险费率，但如果你自杀了，保险公司将不会赔付。

3. 拒保——寿险公司拒绝为你提供保障。最常见的原因是，如果你曾经有严重的医疗问题，并存活了下来。那么，你的死亡风险比那些没有遭受过这些问题的人要高得多，保险公司可能会认为风险太高，不予考虑。

现在，你已经知道不同种类的寿险是如何工作的，你可以决定哪种寿险最适合自己。

如果你有大量债务，比如抵押贷款，那么减额定期寿险的效果最好。保险金额会在期限内逐步减少，而抵押贷款余额也会减少。确保你的保单与抵押贷款的期限相匹配，并且保险金额的降低速率与抵押贷款偿还率相匹配。

一旦你的主要债务还清了，决定一下你会需要些什么来保护那些你身后的人。如果你是单身，答案可能是零。如果你已婚或拥有一个小家庭，那你一定要为他们做一些准备。决定是一次性从定期保单中支付，还是定期从家庭收入福利保单中支付。

2 确定保险金额

计算保险金额。这可能很难确定，但最终往往要在高水平的保险金额和负担得起的每月保费之间达到平衡。

如果我死了，我的妻子和孩子的生活还要继续。她可能会遇到其他人，或者她可能会重返职场，挣到足够的钱来养活家人。正确的寿险金额应该是在你去世后的那段时间用于缓解家人的经济困难，而不是确保他们永远在经济上舒适。后者对你来说很有可能是负担不起的。

你也可以考虑一下定期寿险。例如，我有一些寿险会在我小女儿年满25岁时到期。我的想法是，到那时两个孩子都应该独立了，我的去世给家庭造成的影响会小一些。在那以后，我的妻子就不会因为孩子们而有太大负担，她可以更容易养活自己。

一定要重视你的雇主应当支付给你的任何寿险利益。

有些公司会提供非常慷慨的在职死亡保险计划，这本身就是一种寿险。通常保险金额是你收入的几倍，你可能每年会从人力资源部门得到一些资料，从而知道保险金额是多少。

你可以把这当作额外的寿险。记住，如果你换了工作，你未来的雇主可能不会提供这样的福利，也有可能他们会提供更多福利。由于你无法控制这种情况，所以请不要完全依赖在职死亡保险。

正如你所看到的，这里没有标准答案，没有你应该购买的寿险的最佳额度。要试着去找到一种适合自己的平衡点。

尽管如此，这里还是会有一些指导方针：

1. 单身人士——购买定期寿险，以确保你的主要债务得到偿还。或者购买一定数额的保险，这样你的房产就可以保留直到，如你卖掉房子用于还清债务，为止。你可能不需要更多了，除非你有孩子——见下文。

2. 有伴侣——覆盖主要债务，并提供额外的金额或收入福利，以缓冲死亡带来的打击。考虑你的个人情况。例如，比起那些能够使自己生活舒适的人来说，那些可能会因收入能力低而陷入财务困境的幸存方会需要更多的保险金。

3. 有孩子——为孩子提供额外的补偿，弥补他们在童年时期失去你这一方的经济支持。你可能想要提供一笔钱来帮助他们上大学，或帮助他们买房，甚至只是为了给他们买第一辆车。

同样，平衡是最重要的。由你想要提供的东西开始着手，通过理财顾问或网站获取一些报价信息，看看自己是否可以承担。如果不能，考虑一下该如何平衡，直到你想出一个适合自己的总成本。

1 什么是重大疾病

在过去，重疾险被称为“可怕疾病保险”，但现在这个名字已经改变了，因为它涵盖的范围已经远远超过了一些严重疾病。

在最基本的情况下，重疾险会在诊断出癌症、心脏病发作或中风的时候一次性赔付一笔钱。当然，有许多不同类型的癌症和严重的中风，所以我们需要更深入地分析。

这些是据统计最有可能发生的情况，因此你可能会在每一份重疾险的条款上看到它们。

如果你被诊断出重疾险条款中任何一种情况，根据保单中的具体定义，会得到保险金赔付。

通常，部分条款的措辞是，你必须在确诊后存活一段时间，通常是14天。这听起来可能没什么大不了的，但这意味着，如果你遭遇了一场车祸，失去了双腿，一周后死于并发症，这份保险就不会进行任何赔付。

最后，重疾险通常是以期限为基础的，这意味着如果你在期限内没有被诊断出患有其中一种疾病，你将不会从这份保险中得到任何补偿。

2 重疾险与寿险相伴而行

重疾险可以作为单独的保险投保，但更常见的情况是，它会以两种方式之一附加在寿险上。

★ 一种选择是加速保单，意味着如果保单的重大疾病部分发生赔付，那么此保险的责任就已经完成，并就此终止。如果你从来没有对重大疾病部分提出索赔，那么等你去世后，寿险会进行赔付。这是一个非此即彼的情况——保险金额将支付于其中之一，而不是两个。

★ 另一种选择是附加险，即重疾险和寿险都会进行赔付——它们是两个单独事件。

这一区别还有一个额外的转折。如果你就加速保单中的重大疾病部分提出索赔，有时可能不需要任何其他的医学核保就可以购回保单的寿险部分。这实际上是将加速保单变成了附加险。如果这对你很重要，在预算允许的情况下，可以从一开始就选择附加险。

1 确定重疾险是否为优先级

虽然最佳的解决方案是为所有这3种情况投保——早逝、重疾、丧失工作能力——但实际上，你的预算可能不允许这样做。如果是这样，那么你就需要分清轻重缓急。

2 决定你可能需要的保险级别

同样，这可能需要一些平衡，但这总是会从高起点开始，然后往回进行调整。

最理想的情况是，所有的重大债务，如抵押贷款，都将在诊断出重大疾病时全部还清。

如果全额保险太贵，我通常会向我的客户推荐一种折中方案，那就是购买保险来覆盖3~5年的抵押贷款。这将给你提供一个缓冲期和一个从疾病中恢复的机会。这种解决方案也会便宜得多。

3 深入研究保险条款

在购买之前，要确保你已经真正了解了保险中的每项细则条款。对你来说，这段时间可能不会很刺激，但非常值得。