高端医疗保险福利，已成为企业激励人才的有力工具！

高端医疗保险也称为国际健康保险，是保险公司专门为高端人员而推出的突破社保基本医疗保险保障范围限制的医疗保险产品。

高端医疗保险是一种超高保额、突破国家社保用药限制和医院限制、就医直付、覆盖包括中国大陆乃至全球范围的医疗保险。

相比普通的商业健康险，高端医疗险进一步放宽了对保障地域、保障额度、医院类别这三个环节的限制，报销完全不受社保范围限制。

1. 保障范围突破社保限制

高端医疗险的保障范围完全与医保脱钩，不再区分社保目录内与社保目录外。

赔付基于医疗必需性原则，只要是为了被保险人的身体健康而必需进行的治疗，经医嘱和医生处方开出，无论是甲类、乙类还是丙类，都在高端医疗险的赔付范围内。

这样一来，被保险人在就医时就不用再考虑社保的束缚，也不用担心医疗费用的问题，可以专心治病。

2. 不限定医院

高端医疗保险不仅可以覆盖全国所有公立医院的特需部、国际部和外宾部，这里有全国最优质的医疗资源；还可以覆盖私立医院和外资诊所，这里环境舒适、服务优质，就医体验极佳。

高端医疗险的被保险人可以根据自己的医疗需求自由选择去合适的医疗机构就医，免去了在公立医院“排队三小时、看诊三分钟”的尴尬。

3. 直付服务

直付有别于自己先掏钱看病再理赔报销的传统方式，它是高端医疗保险最重要的服务，也是高端医疗保险有别于一般医疗保险的主要标志之一。

被保险人在保险公司合作的直付网络医院内就诊，只需要出示保险公司签发的保险卡，就诊完成后签字确认费用即可，无需支付现金。

这种方式极大的方便了客户就医，节省时间，提高就医效率，改善就医体验。

4. 不限制保障区域

社会基本医疗保险是有医保所在地限制的，如果在上海交了社保，那常规就诊区域就限制在上海市范围内，异地就医办理结算的手续比较繁琐。

而高端医疗可以让企业根据自己的需求选择保障区域，常见的有全球、全球除美国、亚太、中国大陆及港澳台、中国大陆。

哪怕是最小的保障区域中国大陆，也可以让我们在全国范围内挑选最优质的医疗资源。

1. 外籍员工的医疗保障需求

改革开放后，外资企业纷纷涌入中国，来华工作的外籍人员也越来越多。

他们平常生活工作中也会有医疗需求，但是之前中国对外籍人士不强制缴纳社保，而且他们去到一般的公立医院就诊会有语言障碍，无法沟通。

这就要求市场上要有一款商业医疗保险，能够满足外籍人员的医疗保障需求，覆盖他们去到能够提供外语服务的公立医院特需/特诊病区，或者私立医院就医产生的医疗费用。

这时候，一些国外的高端医疗保险公司和服务商，包括MSH、Bupa、AXA、Cigna、Aetna，就瞄准了中国市场，进入中国开展业务，并且把他们在欧美市场运行成熟的健康险产品带进来，并加以本土化升级，形成了中国市场上最初的高端医疗保险产品。

2. 中国医院数量和病患数量的严重失衡

根据《2020年中国卫生健康事业发展统计公报》的数据，公立医院11,870个，只占医院总数的34%；民营医院23,524个，占医院总数的66%，几乎是公立医院数量的2倍。

而从入院人数来看，公立医院入院人数14,835万人，占总数的81%；民营医院只有3,517万人，占医院总数的19%。

不仅如此，从诊疗人次来看，公立医院2020全年诊疗人次27.9亿人次，占医院总数的84.0%；民营医院只有5.3亿人次，占总数的16%。

数据来源于《2020年中国卫生健康事业发展统计公报》

由此可见，中国的公立医院和民营医院在医院数量和病患数量上处于一种严重失衡的状态，而造成这种失衡的根本原因是中国的基本医疗保障体系。

因此，市场需要一种医疗保险可以覆盖民营医院的就诊费用，这样就可以将病患引流到数量更大的民营医院就诊，使民营医院的医疗资源得到更好的利用，同时缓解公立医院“人满为患”的就诊压力。

高端医疗保险的出现和发展也是中国医疗市场资源分布不均衡的结果。

3．企业激励人才的有力工具

高端医疗保险的最初受众人群是外籍人员，或是企业提供，或是个人购买。

随着时间推移，企业发现高端医疗保险可以作为一种激励人才的有力工具，提供给本地高管。

因为高管是企业的核心人才，他们平时工作忙、压力大，健康保障需求高，需要优质的医疗资源；而他们又没有时间在公立医院普通部排队看病，所以就医便捷也是高管们所看重的。

另外，高管都是已经获得一定社会地位的成功人士，优质的服务和就医体验也是他们所渴求的。

高端医疗保险可以匹配高管对于健康保障的所有需求，所以企业能否提供高端医疗保险福利已然成为高管择业时的重要考虑因素。

越来越多的企业意识到这一市场趋势，发挥高端医疗保险在吸引人才和保留人才上的巨大作用。

高端医疗保险覆盖的诊疗项目繁多，通常包含门诊、住院、牙科、重大疾病、慢性疾病、先天性疾病、传统中医、生育、紧急转运、物理治疗、保障区域外的紧急医疗、遗体运返、器官移植、健康保健、精神疾病、眼科。

在如此繁多的诊疗项目下，HR如何配置出一套适合自己高管和外籍员工的高端医疗保险福利方案，就变得极具挑战。

今天，我就根据自己十多年的从业经验，给到HR伙伴们一些方案设计上的中肯建议。

• 保障范围：以中国大陆为主

  不管是本土高管，还是外籍员工，平时生活和工作主要都是在中国大陆，加之现在新冠肺炎在全球传播，而中国是全球疫情管控最好的国家之一，所以保障范围可以以中国大陆为主。

  而且保障范围越小，越能降低保费成本。当然，如果参保员工有经常出国出差或其他需求，保障范围可根据实际情况拓展到大中华区、亚太、全球除美或全球。

  • 年度最高保额：至少100万

    因为高端医疗覆盖的诊疗项目众多，而且医院收费水平较高，一旦参保员工罹患了严重疾病，保额低了无法满足员工的治疗需求。

    • 昂贵医院：建议除外

      中国医疗市场上有一些私立医院收费水平很高，以和睦家医院为例，门诊挂号费一次800-1930元，一次CT检查2700-5300元，一次MRI检查5000-63000元，住院床位费一天7000元，保险公司会把此类医院定义为昂贵医院。

      在做高端医疗的方案设计时，从引导员工就医习惯、控制企业成本的角度考虑，建议把昂贵医院除外。

      • 门诊：设置5万元年限额

        门诊发生频率较高，但是单次就诊金额不大，建议设置年限额以降低价格。

        而根据市场经验来看，5万元年限额能够满足绝大多数被保险人的需求。门诊中的物理治疗（如推拿）和中草药容易发生滥用，建议设置单项限额以控制理赔。

        根据市场经验，物理治疗限单次2000元、一年10次；中草药限单次300元、一年10次。

        • 住院：不设单项限额，以年度最高保额为准

          凡需要住院治疗的都是严重疾病，涉及的医疗费用也会比较高，所以建议不设单项限额。

          • 生育：一般是可选福利，企业可根据需求选择

            随着国家开放三胎政策，女性员工的生育福利需求增加，我建议企业选择生育福利。

            而私立妇产科医院的收费都比较高，以上海美华妇儿为例，一个经典产检套餐的价格为2.5万元，顺产套餐价格为4.5万元，剖宫产套餐价格为7万元，设置限额也可以引导员工去公立医院生产。

            根据市场数据，每次生育设置4万元限额比较常见。

            • 牙科：也是可选福利，企业可根据自身需求选择

              随着人民生活水平的提高，牙科健康越来越受到大家的重视，市场数据显示，提供牙科福利的企业一般将此项福利额度设置为4000元。

              • 体检：可选福利，企业可根据自身需求选择

                因为企业一般都会为全员提供年度体检福利，我建议企业在配置高端医疗保险时，就不要再把体检放进去了。

                以上，仅仅是我根据个人经验和市场数据提供的一些关于高端医疗福利设置的框架性建议，HR伙伴们如果有高端医疗保险福利的需求，可以联系保险极客商保福利顾问。

                我们会根据贵公司所处的行业做市场对标，根据员工需求和实际预算，提供专业解决方案。

                - End -

                -极客介绍-

                保险极客是专业的企业员工保险机构，致力于通过技术创新，为企业提供智能化的员工福利保险和健康管理解决方案。
                公司成立于 2014 年，总部位于北京，目前，集团在上海、广州、深圳、杭州、苏州、武汉、重庆、成都、西安等地设有分支机构，业务范围覆盖全国。
                公司核心团队来自各大保险公司、知名互联网企业和健康管理机构，平均拥有超过 15 年的保险精算、团险服务或企业服务经验。
                保险极客是国家中小企业发展基金旗下项目，先后获得国家高新技术企业、中关村高新技术企业、国家软件企业及软件产品认证。
                成立至今已完成多轮融资，股东背景雄厚，包括：联想控股、复星锐正、清控银杏、联想之星、启迪之星创投、博思投资、和才投资等知名投资机构。2020年1月完成C轮融资，国际知名投资机构华兴新经济基金与SIG海纳亚洲创投基金投资2500万美金。

                -关于作者-

                韩胜 Hanson
                

                保险极客 | 助理总监

                具有超过11年的员工福利行业经验，其中包括在美世工作6年, 在MSH工作4年。

                在超过11年的员工福利职业生涯中，对员工福利市场惯例有了深刻的认知和理解，并且在员工福利方案优化、项目落地实行和长期项目管理有着丰富的实战经验。

                十分精通根据企业客户所属行业做福利方案市场对标、做方案评估与优化、供应商管理、理赔深度分析、并提出可持续发展的福利成本控制方案。作为一个资深顾问，曾经服务过很多大型的跨国企业和本土高科技企业。

                
                
                
                温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
                免责声明：本文系注册用户（作者）在理赔圈发布，保优赔未对内容作任何修改或整理。本文仅代表作者观点，不代表保优赔立场，若侵犯了您的合法权益，请联系客服进行删除。