大黄蜂5号少儿重疾险，两个优点和3个缺陷

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大黄蜂5号少儿重疾险昨天已上市，从产品形态方面来看，它确实是模仿了妈咪保贝，在妈咪保贝所有保障方面，都要更加好一点，并且保费还比妈咪保贝便宜。这两款少儿重疾险的对比图已经完全没有意义了，下面我直接把大黄蜂5号少儿重疾险的优缺点点评一下吧：

优势一：夸张的特定罕见疾病

大黄蜂5号的少儿特定罕见疾病的保障，实在是有点变态了，模仿了妈咪保贝，又比妈咪保贝少儿重疾险赔的比例高很多，还比妈咪保贝的保费便宜。

30岁内，特定疾病赔付300%基本保额

30岁内，罕见疾病赔付350%基本保额

30岁后至终身，特定疾病赔付250%基本保额

30岁后至终身，特定疾病赔付300%基本保额

优势二：劲爆的重症多次赔付

大黄蜂5号少儿重疾险，如果把重症多次赔付附加上，保费依然很便宜，比普惠多倍版还要再低一点点。结合上本身主险自带的特定疾病保障，那就很厉害。这样的赔付逻辑非常劲爆，下面我用一个常见少儿重大疾病来举个例子：

买50万保额至终身的大黄蜂3号少儿重疾险，30岁前确诊了白血病，一次性赔付150万，间隔期一年后进行干细胞移植手术，可再赔60万。如果把癌症2次赔付也附加上了，那么从白血病确诊后第3年，白血病持续可再赔50万。不要忘了白血病属于是恶性肿瘤的一种。这种情况下，妈咪保贝是无法得到第二次重症赔付的，因为有三同限制。

从表面上来看，大黄蜂5号真是特别完美，要什么保障有什么保障，而且保费还便宜到如此程度，真的是少儿重疾险大迭代吗？其实你看到的只是表面现象而已，还有三个缺陷藏的很隐蔽。

缺陷一：白血病更难赔了

妈咪保贝少儿重疾险，之前爆火的原因主要是特定罕见疾病能够终身额外赔付。这里面关键的核心保障就是白血病，因为成年人比未成年人的发病率更高。大黄蜂5号的少儿特定疾病也可以终身额外赔付，其中也还有白血病，但是赔付标准变严格了，确诊白血病后，要求复合两种情况之一才能赔，一是进行化疗，二是进行骨髓移植术。白血病的赔付，妈咪保贝少儿重疾险是没有这个额外要求的。

具体会产生什么影响，我大致科普一下：

白血病主要分急性和慢性，其中急性白血病占大概70%，慢性白血病占大概30%，医学方面没有绝对的数据，我只能说大概这个比例差不多。急性白血病需要骨髓移植和化疗，慢性白血病一般不需要，一般需要做免疫治疗、靶向治疗、中医治疗等等就可以了。

也就是说，得了白血病后，有30%的概率是无法得到大黄蜂5号的特定疾病额外赔付。不过还好，即使你达不到标准，也可以按照恶性肿瘤来赔付主险保额。从这个角度来看，大黄蜂5号少儿重疾险的纯主险保障，其实跟妈咪保贝也就差不多而已，有利有弊，并非迭代。

缺陷二：癌症2次赔付的逻辑

大黄蜂5号少儿重疾险，不但模仿了妈咪保贝新生版的核心优势，而且连坑都一起模仿了。大黄蜂5号的癌症2次赔付虽然可以单独附加，但是千万别这样选，因为首次重症如果不是癌症，那么附加险直接终止保障。

这跟妈咪保贝新生版的套路是一模一样的。你如果想要癌症2次赔付，那么就一定要把重症多次赔付也附加上。

缺陷三：癌症2次赔付的定价

大黄蜂5号的癌症2次赔付的定价，你知道贵到什么程度不？只能用特别离谱来形容了。只不过未成年人的定价本身比较便宜，让你感觉不到而已。

我直接说结果吧，大黄蜂5号的【癌症2次赔付】的性价比，低于嘉和保2021的一倍以上！甚至比金葫芦的癌症3次赔付更贵，而金葫芦的癌症3次赔付可是比大黄蜂5号的多保了170%基本保额的。

明知道癌症2次赔付这么贵，最终你还是得附加，因为这一项保障才是少儿重疾险中最优先级，未来能得到赔付的概率不次于首次癌症，并且意义非凡。如果你把大黄蜂5号的重症多次赔付，和癌症2次赔付都附加上后，那么最终保费是略微比妈咪保贝新生版更贵的。

写在最后：

结合以上所有优缺点，最终的我的判断是，大黄蜂5号以微弱优势，略微战胜妈咪保贝新生版，但并非少儿重疾险市场迭代。核心差距在重症多次不分组上，贵了一点点属于贵得值。本篇文章结论并不代表推荐购买，因为妈咪保贝新生版早就被淘汰好几轮了。

最后忍不住说两句，这样的设计套路让我非常反感，只能说保险公司的精算师实在太高明了。我判断最终这款产品一定会大卖，但是保险公司并没有让利给你多少，只是让你感觉很划算而已。