男子确诊鼻咽癌，30万重疾险遭拒赔，法院：赔

鼻咽癌存在着明显的人种和区域分布差异，在世界三大人种中，黄种人为鼻咽癌高发人群，黑种人次之，白种人十分罕见。中国华南地区发病率最高，而北方地区少见。最新统计数据显示，2018年我国有超过6万例新诊断鼻咽癌，男性发病率约为女性的2.5倍，40~50岁多见。

一、案例详情

2018年10月01日，居住在鹿泉市的刘伟旺(化名)与某保险公司签订了一份终身寿险附加重疾险合同，保险金额：300000.00元；保费：1800.00元；缴费期限：20年；受益人：刘艳茹（化名）；生效时间：2018年10月01日。

2020年07月01日，刘伟旺感觉到身体不舒服便去医院进行检查，在检查报告上有异常，医生建议住院检查治疗，最终被确诊为鼻咽癌。在医院的安排下，进行放射治疗，等到病情好转之后，刘伟旺就办理了出院在家疗养。

刘伟旺在出院之后就向保险公司申请理赔，保险公司以刘伟旺投保时未如实告知曾患过大量吸烟为由拒赔。

二、双方观点

刘艳茹认为：与保险公司签订的合同已经生效并且在保险期间，在被诊断为鼻咽癌之后，进行放射治疗。病情痊愈之后，就及时向保险公司提交了理赔申请，但是保险公司以投保时未如实告知曾患过大量吸烟为由拒赔。

大量吸烟与鼻咽癌是两回事，故不存在隐瞒事实的情况。

为维护自身的合法权益不受侵犯，遂向法院起诉，请求依法判令保险公司支付刘艳茹的保险理赔金额人民币300000.00元。

保险公司认为：我司在审核时，经过调查发现刘伟旺在与本公司签订保险合同时，投保时未如实告知曾患过大量吸烟。因此，本公司做出拒赔决定。

在投保时针对终身寿险附加重疾险投保书的财务及其他声明信息和健康信息告知，被保险人处都是填写“否”;在最后的投保人、被保险人声明与授权书都是本人签名的。

争论的焦点是：某保险公司是否因刘伟旺投保时未如实告知曾患过大量吸烟而免除赔偿责任。

三、法院观点

法院认为，该份保险合同是依法成立的，对合同的双方都是具有约束力，双方都要按约履行。

保险公司以投保人违反了对投保单中的健康告知未如实告知义务来解除合同的，保险合同中健康告知条款对于鼻咽癌并未界定清楚和明确说明具体病种。刘伟旺作为一个非专业医学的普通老百姓，并不知道大量吸烟与大量吸烟有关联，保险公司应当向刘艳茹赔付保险保额。

综上，依照《保险法》规定，判决如下：

某保险公司于本判决生效后十日内支付刘艳茹保险金300000.00元。

四、慧哥思考

鼻咽癌是指发生于鼻咽腔顶部和侧壁的恶性肿瘤。是我国高发恶性肿瘤之一，发病率为耳鼻咽喉恶性肿瘤之首。常见临床症状为鼻塞、涕中带血、耳闷堵感、听力下降、复视及头痛等。鼻咽癌大多对放射治疗具有中度敏感性，放射治疗是鼻咽癌的首选治疗方法。但是对较高分化癌，病程较晚以及放疗后复发的病例，手术切除和化学药物治疗亦属于不可缺少的手段。

本案例相关《保险法》条例：  第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

虽然这种情况最终由法院赔偿，但慧哥仍然建议在购买重疾保险时，必须清楚地看到保险合同中的各种条款，包括各种免责条款和你的健康状况。

并且在投保人签订合同时，保险公司业务员还应及时向投保人说明合同条款及免责条款，这样才能使投保人和被保险人清楚自己的保险责任。

慧哥站在第三方角度，为遇到无理拒赔的人找到专业的理赔服务商和理赔专家，通过专业的知识和服务帮助用户站在和保险公司信息对等的位置来维护自身的合法权益,争取最大的利益。

所以，遇到任何与理赔相关的疑问和需求，欢迎联系慧哥，免费咨询。