为什么投保时不查既往病史,理赔时却去追查?

最近，有朋友问慧哥：买保险的时候，已经如实告诉自己及健康状况，为何索赔时要严查病史，这样对我们公平吗？

众所周知，医疗保险、重病保险等健康保险，保险需要健康地通知保险公司自己的身体状况，通知时病史错误或遗漏会严重影响请求。

对于正常的投保人来说，如果符合健康通知，就符合保险产品的准入门槛，保险公司可以控制风险。归根结底，一个保险设计出来，已经决定了谁能买，谁不能买，剩下的就是通过健康通知来匹配。

但实际情况是：健康告知告知真假及是否遗漏，保险公司不会调查，完全靠投保人自己的情况来告知，即自己的诚实素质。

由于目前中国大环境下，保险公司实际上调查国内医疗记录并不容易，主要是成本高，而且在调查时还会影响销售，因此，从根本上说，不利于用户的购买，更不利于调查。

另一个主要原因是个人隐私受到保护，保险公司无权调查我们的医疗记录，但是签订合同就不同了。合同中明确记载了请求时调查医疗等记录的许可证，保险公司调查方便，不违法。

目前保险公司还是遵循线下调查的方式，成本很高。未来，随着科学技术的进步，我们的医疗状况可以联网，也许可能会变得容易，我们的保险费也有可能下降。这是后话。

以下慧哥将从以下几个方面详述：

一、投保时如实告知，告知的内容有哪些？

卫生通知是指各保险公司在接受客户保险申请时，要求填写健康问卷和健康状况的说明。目前市场保险基本都有健康通知，尤其是健康保险。

当前，如实告知的内容主要包括以下几个方面：

是否患有所列疾病？在健康问卷中会列出许多疾病，看看自己是否患上了所列疾病。

有没有在一定时间内接受过治疗？在此提醒一下：包括体检！你没看错，就是体检！

有一段时间，发生了什么事？这段时间一定要计算清楚。

其它个人健康状况？包括个人生活习惯、先天条件、女性是否怀孕。

只有满足健康通知才能，只有满足健康通知才能买到，不满足就买不到或者需要核保。但是，意外保险的健康通知比较简单，一般只要满足职业要求就可以购买，健康各方面的要求不多，但是医疗保险、重病保险、人寿保险的健康通知多而复杂。

如果保险公司发现用户没有如实通知，有权解除合同，恶意欺诈者可能会付出法律代价。

2.索赔时调查，调查哪些内容？

A.查询社保/新型农村合作医疗记录。

保险公司主要通过调查社会保障卡/新型农村合作医疗来获得被保险人的医疗记录。因此，社会保险和新农协的医疗记录是调查的关键。投保人在投保或申请索赔时，有权通过身份证复印件或子女出生证明向任何医生、医院、诊所、保险公司、体检机构、社公司、体检机构、社会保障中心的医疗病历和记录。同时，社会保障卡详细记录了报销和消费情况，主要包括住院信息、门诊信息和药店购药。

查询医院的就医记录；

在从社会保障报销中获得线索后，保险公司的调查人员将了解医院和门诊的就诊记录。保险公司的调查员根据病历的基本信息、主诉状况、病史记录状况、治疗状况、医生指示的护理状况，综合分析客户投保前是否健康。

一般而言，医院都是按照国家卫计委的要求统一书写规范，除了有用户基本信息、病程记录外，还有护理记录、医嘱记录等作为对患者病情的客观反映，这些记录相互证实，相互制约，相互改变，往往也要相应地改变其它记录，所以要改变天衣无缝，往往难度很大。

C.查询同行理赔记录。

各保险公司的调查员之间是否相互交流，也通过身份证的检索知道被保险人是否有过去的请求记录。目前，这种调查也是一种常用的方法。

而且这些内容的调查权限，在购买保有明确的说明。说实在的，保险公司去查，也是得到你同意的。

3、投保时如实告知！索赔时调查病史真的公平吗？

购买保险的目的是分散风险，所以最大的诚信原则是保险基础和核心。不但要求保险公司诚实守信，还要求用户诚实守信。

但是，一些用户希望通过带病投保，转移看病的经济外出或骗取保险行为，这对于告知正常健康的人来说是非常不公平的！

假如让骗保发生，出险率大大提高，轻则保费越来越贵，重则助长歪风邪气！此外，保险公司也不是慈善机构，而是以盈利为主，因此，不可能任其发生。

所以，虽然用户是如实告知的，但是为了防范这种道德风险，保险公司仍然会对索赔进行调查。

因此，总而言之，如实告知必须诚实，如果不诚实，结果自己承担，轻则不赔付，保险白买，重则可能付出法律代价。

健康通知是消费者投保的第一个门槛，要正确对待。面对健康通知问卷，我们必须区分疾病的类型、分期、症状和时间节点，以便更好更快地了解我们是否可以投保。对于一些不符合健康通知的消费者，可以选择离线投保，提供相关疾病或健康信息。

慧哥不建议带病投保，也不要心存侥幸，所以一旦身体出现一些健康异常情况，一定要如实告知，因为两年抗辩条款虽然是免死金牌，但并非尚方宝剑，必须诚实投保！诚实投保！诚实投保！说三遍重要的事情。

购买保险是为了得到保证，而不是为了恶意骗取保险。唯有诚实告知，诚实守信，遵守规则，才能避免理赔纠纷，一旦出现风险，迅速拿到理赔款。