最近有两个企业的团体险到期了，找到我这边希望能够找到合适的产品、并且合理的价格，重新配置。
当时我就问她：你主要想给企业和企业员工什么样的保障呢？那我说：那其实你去年的保单责任并没有真的给到你想要的保障，因为你买的是团体意外险，而能给做到保护员工的同时让企业没有后顾之忧的，是雇主责任险。
当即，我看到了她的一脸茫然，随即我给她讲了一个案例。
现在对于多数企业来说，最为担忧的用工风险，就是员工的人身风险，同时为了让员工安心，所以一般都会配置针对员工的保障序列。
老板给员工都配置了团体意外险，担心员工在上班期间，因意外受伤，耽误工作的同时，可能企业还是要给员工赔偿。（本心和本意都非常好，也选择了一份有价值的福利）
在保险期间内，其中有一名员工不幸在上班途中因交通意外导致身故。在很快报案后，保险公司也受理了案件，并且很快没有异议的就进行意外险身故的赔偿。老板以为这个事情也算是告一段落，对员工以及员工的家属也是一份慰藉。不曾想，员工家属在拿到赔偿以后，跟老板还是提出了额外的赔偿要求，但老板觉得，他是给员工买了保险，保险也赔了，所以他不想再次赔偿。随后员工家属在律师的协助下，将老板告上了法庭，最后法院做了宣判，企业老板还是要向员工进行赔偿。
站在员工的角度，这是合理的，因为之前的赔偿是保险公司赔付的，并不是老板赔偿的，所以法院的角度会认为老板的用工责任还是该赔偿。
站在老板的角度，他以为他给员工买了保障了，可是他没保护好他自己，因为这里面的责任风险他并没有转移出去，所以法院的判决是对他应负的用工责任的赔偿。
最大的可能是当时服务这个老板的经纪人或者代理人，可能本身就不懂雇主责任险和团体意外险的差异。
也是因为问的朋友多了，桃子觉得有必要整理一下，简单表述下这两个险种的差异。
对于每个企业来说，用工的诸多风险是天然就存在的，不因给员工上了社保或团体意外险而消失或减少。
下面，附上一份简表，可以清晰看下这两个险种的差异。
雇主责任险是从雇主的利益角度出发，有效转嫁企业用工风险，责任全面，能覆盖死亡伤残赔偿、误工费、猝死责任、诉讼费用、职业病赔偿等责任。
团体意外险责任与个人意外险类似，仅包含意外身故伤残及医疗费用，并且即使员工从意外险中获赔，仍然不能免去企业的责任，雇员及其家属还可要求雇主赔偿。
工伤伤残鉴定又叫劳动能力鉴定标准，是国家标准，商业人身意外伤残标准，是保险行业标准。
从评残门槛来说，工伤伤残标准比商业保险人身意外伤残要低。
另外很重要的一点，团意险保险公司直接赔款给雇员，而雇主责任险保险公司直接赔款给雇主，再由雇主支付给雇员。
如果仔细阅读过2003年4月16日的《工伤保险条例》的企业主或者企业管理者，具体看下工伤保险待遇的责任描述，相信会有一些震撼性的感受。
就是在发生工伤事故以后，除了工伤保险本身承担了部分补偿责任以外，用人单位所需要承担的责任也不少。
具体的原文，可以查看官网工伤保险条例 (www.gov.cn)
3）因工外出期间发生事故或者抢险救灾中下落不明的前三月工资；4）职工因工致残被鉴定为五级、六级伤残又难以安排工作的伤残津贴；5）职工因工致残被鉴定为一至四级伤残的基本医疗保险缴纳；6）职工因工致残被鉴定为五级至六级伤残的社会保险缴纳；7）五至十级伤残终止或解除劳动合同时，按照规定应享受的一次性伤残就业补助金。
同时，如果职工发生工伤的医疗费用，本身只能报销社保内的用药，如果涉及到需要进行的自费检查项目或者要服用自费进口的药品，虽然条例没说明情况，但大部分还是用人单位自己承担。
在桃子接触的不少企业中，有不少企业由于员工的流动性大，或者就是单纯的临时工，那么可能没有配置社保。如果这里面的一些临时雇员发生问题，那么企业也会苦不堪言，所以对于人员不稳定的企业，雇主责任险是非常重要的。
而对于一般性企业，雇主责任险所转移的企业用工风险也是团体意外险所做不到的。
还有一个特别重要的点，就是雇主责任险可以在企业税前进行扣除，具体可以看关于责任保险费企业所得税税前扣除有关问题的公告 (chinatax.gov.cn)
当然这里也并不是说团体意外险一无是处，作为员工福利来说，会是很好的留人计划。
对于企业来说，毕竟企业的得持续生存才是王道，那么先将企业的责任风险转移部分出去，优先配置雇主责任险，在想要更多留住员工的同时，企业经费合理的情况下，再配置团体意外险，让员工对企业更加放心，工作起来也会更加带劲。
作者：陶碧娥，AFP金融理财师持证人、CICE寿险认证、明亚星芒团队联合创始人，高级销售经理/资深合伙人，石油工科保送硕士，多家互联网平台特邀作者，多家保险公司特邀讲师，MDRT全球百万圆桌会员，IQA国际品质金奖，交流微信：13980645396。
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