年收入未达10万元，保险公司直接拒赔？

8月17日，杭州萧山一网友发帖，称自己给妈妈买了一份意外险，上个月她出了意外交通事故，断了6根肋骨。

没想出险报案后，保险公司直接拒赔了，理由是年收入未达到10万（出险后查看保单才看到下面的小字）。

保单

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保单下方的特别约定第4条注明：被保险人投保时年固定收入未达到10万的，保险金申请人将不能获得赔偿。

理赔决定通知书

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保险公司的拒赔理由是：被保险人无法提供年固定收入达到10万元的证明。

事情一出，网友争论不断。保险公司为何会设定这样的理赔要求呢？保险公司是否拒赔合理呢？

保险公司之所要求客户年收入，主要是因为意外险保费低、保额高，容易导致道德风险，如近年层出不穷的杀妻骗保新闻。保险公司为了规避道德风险，通常会对客户提出一些施加限制，如年龄、职业、收入等。

保险公司要预防道德风险发生，最有效的方法之一就是判断投保人的投保动机，而确认投保动机的最低依据就是投保人的年收入。保险公司没法来一个客户就去查他的经济纠纷、负债情况，但让客户自己做到如实告知经济状况（年收入），如不如实告知就拒赔，还是相对合理的。

回到本案，保险公司正是出于这一理由设定该特别约定。

但是这条约定是否对投保人、被保险人发生效力呢？

特别约定载明：投保意外身故保险金为100万方案时，被保险人年固定收入须达到10万元人民币；被保险人投保时年固定收入未达到10万的，保险金申请人将不能获得赔偿。

我们暂且不知投保时，保险公司是在何处约定并提示投保人，但就此处特别约定，我们很难一眼定位到该约定，保险公司是否尽到提示和明确说明义务，存疑（无黑体加粗、无下划线特别标明，很难认定为已尽该义务）；但此条款属于免除保险人责任的条款，没有疑问。

《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

我们是否可以援引该法条，认为该条款对投被保险人不发生效力、不构成合同内容呢？弈赔认为，法院认定该条款不成为合同内容的概率是极大的。

至于其间细节、投被保险人应该如何协谈来争取获赔，有需求的，可以联系弈赔进行一对一咨询辅导。有弈赔，保险更易赔~

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