重疾险被“除外”，还有必要投保吗？

近年来，人们更加关注自身健康和重疾风险，“为自己和家人购买一份保障”，逐渐成为刚需。

阿里健康的《年度健康消费报告》显示：

“脱发”、“失眠”等热点词汇已成为目前90后最为关注的问题；电商平台上，30岁以下健康消费人群占比超过50%;

蜂蜜、枸杞、阿胶、燕窝等滋补品加速走进写字楼，成为越来越多中国白领的办公桌“标配”。

健康焦虑和亚健康状态，使得医疗险和重疾险的需求大大增加。

但是，在核保时，却有很多人被“拒之门外”，常常因某项“健康异常”而无法标准投保。

甚至有些医生认为的小毛病，如甲状腺结节、乳腺结节等，就会被保险公司“除外承保”。

乳腺不保，对很多人来说是难以接受的。

那么，被除外的保障，那还有必要继续保吗？

精算师建议：

“除外”并非“拒保”，有机会就抓紧保上。

首先，买保障与其追求完美，不如抓住时机。

通常我们在购买保险时，保险公司会进行核保，根据你的健康状况出具不同的核保结果。

核保结果可分为五类:

即标准承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。

正常情况下，体检通过无相关病症即可标准承保。

一旦出现除外承保情况，就意味着自身健康风险已经很高了。

而且“除外”不是“拒保”，既然还能保，那就抓紧保上，还犹豫什么！

其次，局部风险高，整体风险也不会低。

很多被除外的投保人可能会想:

“我付的保费和其他人一样多，但保障却少了，感觉不划算呀?”

其实，我们的身体是一个系统。

个别部位被除外，说明身体整体风险高于正常人，其他未知的风险也不低，非常需要保障。

来看一个例子：

某位投保人在进行重疾险核保体检时，出现了贫血症状，复查也是如此。

核保结果出来，贫血及其相关症状被除外，在慎重的纠结后放弃了。

但是不久后客户在肠胃镜检查中发现肠癌，医生做了病史追溯后，认为之前出现的贫血症状很可能是肠癌的初期表现。

很遗憾，投保人因为除外责任而放弃了承保，不得不自行承担高额的手术及放化疗费用。

疾病的关联性很强，表象疾病也可能是健康预警，局部风险不容忽视。轻易放弃投保，或许会带来更大的损失。

换个思路，某个部位出现问题，说明其他部位风险总和可能高于其他人，保费没有增加，投保其实相对还更划算。

那如果将来我的甲状腺问题没有了，那不是亏大了吗？

其实，现在一些保险公司提供了核保复议的服务。即针对非标准核保情况，重新核保。

未来身体状况好转，甲状腺问题不见了，可以重新提供新的体检记录，申请恢复核保结果。

重新按照标体或其他方式承保，也就是申请加费的取消加费，除外的取消除外，延期的可以再次试试。

复核通过，就可以重新投保，保费也不用增加。

以中英人寿为例：

规定保单生效两年或以上即可提出复议，并列明了申请时间和流程。

除慢性病外，为很多首轮遭拒的投保人提供复议机会。

所以，即使以身体问题被除外，也不必过于紧张，积极治疗，依然有获得保障的机会。

如果你还知道哪些公司提供“核保复议”服务，欢迎在评论区补充！

最后，给大家一个建议：

注意治疗和管理，加强锻炼，保险只是事后财务补救，事前风险防范和始终风险管理也是非常重要。