保险能不能理赔，五个问题一条原则，远离拒赔

买了保险后，到底能不能获得赔偿？

这是很多人买保险最大的顾虑。毕竟保险没有实物，说再多都是虚的，只有真正发生理赔，并且拿到赔款，保险才能产生价值。

保险能不能获得赔偿，只要确定五个关键问题，就不需要担心。

1.发生理赔事件的时间，在保险有效期内。

保险期限有短期（一年及一年以内）、定期和终身，只要你需要理赔的事件发生在保险有效期内（过了等待期），就可以申请理赔。

这个问题看起来简单明了，但实际上很容易产生理赔纠纷。保险缴费是通过绑定的银行账户直接扣费的，如果银行余额不足，就会导致扣费失败。虽然在缴费宽限期内，保险公司还会继续进行扣费操作，但如果宽限期内始终没有扣费成功，就会因为保险续期缴费失败，导致保险失效。

保险公司虽然有通知投保人缴纳续期保费的义务，但是有的保险公司，尤其是互联网保险，可能只会通过短信或者邮件通知。如果你平时不怎么看短信，甚至有的手机屏蔽了骚扰短信，那么你可能连通知都看不到。结果就是，保险失效了，你还浑然不知。千万别以为这种事情不会发生，我之前写过的理赔纠纷案例中，就有此类情况。

2.理赔事件属于保险责任。

关于保险责任的问题，最容易产生纠纷的情况，源于责任免除。责任免除不仅仅是保险条款中的“责任免除条款”的内容，还包括一些隐性责任免除。

所谓责任免除，就是对部分特定情况下发生的事件，不承担赔偿责任。例如重疾险规定某种重疾需要达到一定的指标才能赔偿，不达标就不能赔（这就属于隐性责任免除）；意外险在责任免除条款中规定酒驾、无证驾驶不赔等等。

只要发生的理赔事件，属于保险责任，保险公司就得承担赔偿责任。

3.保险理赔事件真实清楚。

虚构的骗保事件无法获得赔偿，这个不用我多说。我主要说一下事件经过是否清楚对保险理赔的影响。

保险法中规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。”

所以，发生理赔事件后，投保人一定要及时通知保险公司，并且提供齐全的理赔资料，以便保险公司确定理赔责任。

举个例子，我曾看到好几起这样的意外险理赔纠纷，被保险人发生意外去世后，其家人在没有通知保险公司的情况下就把被保险人火化了。这种情况，如果事实清楚，那么影响不大，但如果事实经过有争议，比如没有确定是不是自杀、是不是酒驾等，那么就可能影响最终的理赔。

4.理赔资料齐全。

理赔资料是保险公司确定保险理赔责任的依据。理赔资料齐全，是获得保险赔偿的前提。

5.理赔时效内由受益人申请。

寿险的理赔诉讼时效是五年。

非寿险的理赔诉讼时效是两年。

但是，上面也说了，及时通知保险公司是投保人的义务，一定要及时去办理理赔，以免因为时间拖得太长，导致部分保险赔偿责任难以确定。

保险赔偿金的申请人是保险受益人，以人身保险为例，身故保险金是由单独指定的受益人或者法定受益人领取；重疾保险金、医疗保险金、残疾保险金等的受益人就是被保险人本人，不需要单独指定。

综上，一份合法合规的保险能不能获得理赔，只要遵循一条原则：在保险有效期内，发生了保险责任内的理赔事件后，及时通知保险公司，按照要求准备齐全理赔资料，由受益人申请即可。

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